【為堵住銀行個人貸款業(yè)務中存在的違規(guī)操作和資金挪用等問題，銀監(jiān)會昨天發(fā)布《個人貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，向社會征求意見。銀監(jiān)會強調，《辦法》重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會增加個人貸款申請的難度，也不會抑制銀行個人貸款業(yè)務的增長�！�

　　-新規(guī)

　　借款合同須由借款人面簽

　　《辦法》規(guī)定，個人貸款用途應符合國家有關法律、法規(guī)和政策，銀行不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。在辦理個貸業(yè)務時，銀行應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業(yè)務的發(fā)生。

　　個貸原則上采用受托支付

　　《辦法》要求，銀行發(fā)放個人貸款，原則上應實行受托支付，即由銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　由于個貸業(yè)務復雜，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，或交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算條件的，經銀行同意，可采取借款人自主支付方式。

　　車貸及信用卡透支可例外

　　《辦法》指出，金融機構發(fā)放農戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，暫不執(zhí)行本《辦法》。信用卡透支不適用本《辦法》。據了解，征求意見將持續(xù)到11月19日�！掇k法》自發(fā)布之日起3個月后實施。

　　-解讀

　　意在防范個貸資金被挪用

　　銀監(jiān)會相關負責人表示，此前，商業(yè)銀行個貸業(yè)務缺乏統(tǒng)一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險。同時，一些銀行的個貸業(yè)務存在違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等現(xiàn)象時有發(fā)生，不僅危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，所以銀監(jiān)會制定了本《辦法》，意在促進銀行“實貸實付”，防止資金外流。

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，《辦法》與此前銀監(jiān)會發(fā)布的《固定資產管理辦法》和即將發(fā)布的《流動資產管理辦法》保持了一致性，其核心就是針對銀行的貸款全流程完善貸款管理制度，通過受托支付的方法監(jiān)督貸款的使用情況，防止個人貸款被挪用或流入股市。

　　信用卡刷卡等同受托支付

　　對外經貿大學銀行管理系主任何自云表示，《辦法》提到農戶貸款、車貸可以例外，這是因為這兩種貸款都已有各自的管理性文件可供參照執(zhí)行。同時，信用卡進行消費透支的額度有限，且持卡人在使用信用卡刷卡購物時，也是由銀行將資金直接劃撥給商家，這與受托支付在實質上是一樣的。

　　個貸新規(guī)未抬高貸款門檻

　　銀監(jiān)會有關負責人表示，對于個人而言，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，因此不會對個人申請貸款產生影響。

　　對于金融機構而言，雖然《辦法》會在一定程度上增加銀行的業(yè)務操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，銀行的信貸質量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

　　-銀行反應

　　已經實行受托支付

　　昨天，記者就《辦法》詢問了幾家銀行，得到的回應基本一致：銀行在執(zhí)行個人貸款時，普遍已采取了受托支付，特別是房貸，借款人貸款購買新房時，銀行都會直接將貸款支付給開發(fā)商；借款人貸款購買二手房時，銀行則會直接將貸款支付給原房主。

　　在借款合同面簽問題上，幾家銀行都表示，客戶在本行辦理房貸時，基本都由銀行客戶經理出面接待，銀行也要求客戶經理必須與客戶面談、面簽。

　　無目的貸款占比少

　　對于《辦法》提出的“貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款”要求，東方證券銀行業(yè)分析師王鳴飛表示，此前有些銀行推出過無目的貸款產品，不過這種貸款的額度通常不超過30萬元。

　　對外經貿大學銀行管理系主任何自云指出，目前銀行推出的無目的貸款產品占比較少。對一些無目的貸款產品，銀行在審批時還是會了解其用途的，“如果有銀行推出只憑貸款人職業(yè)和貸款人收入就為其發(fā)放貸款的個貸產品，那無疑是與《辦法》有沖突的，銀行方面要做出相應調整。”（記者 高晨）