當(dāng)越來越多的人開始使用信用卡時，接踵而來的一系列問題便產(chǎn)生了，目前主要體現(xiàn)在兩點：一是各家銀行如何在同行業(yè)競爭中實現(xiàn)信用卡收益的突破，深入挖掘更有潛力的用戶需求；二是如何在不斷擴(kuò)張的信用卡發(fā)卡量上控制違約率的高企。

　　兩個維度 兩個難題

　　9月23日，由易觀國際主辦的“2009銀行產(chǎn)品用戶體驗及服務(wù)創(chuàng)新研討會”在京舉行，來自銀行、第三方支付企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)的代表共同探討了如何深挖用戶需求、銀行信用卡發(fā)展新思路等問題。

　　當(dāng)天，易觀國際發(fā)布了一份關(guān)于信用卡的調(diào)研報告。報告顯示，工行和招行是用戶辦理信用卡最多的銀行，同時，招行和工行也成為網(wǎng)民用戶滲透率最高的兩家銀行。而華夏、農(nóng)業(yè)、上海銀行整體開卡率較低，農(nóng)行和上海銀行的動卡率也較低。

　　顯然，在信用卡名目不斷推陳出新的情況下，各家銀行此項中間業(yè)務(wù)的收入并不都是非常理想。

　　易觀國際咨詢師孫志鋼認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行功能是否健全、易用經(jīng)常是網(wǎng)民選擇信用卡的重要原因，使用年費也是促使消費者轉(zhuǎn)移的主要原因。

　　孫志鋼認(rèn)為，在現(xiàn)有信用卡網(wǎng)民用戶使用信用卡支付的習(xí)慣基本形成的情況下，銀行的工作重點是保證用戶的穩(wěn)定。對于一些中小型和地方性銀行信用卡還款受網(wǎng)點制約的問題，可以通過創(chuàng)新還款渠道、發(fā)展銀行信用卡還款聯(lián)盟等方式解決。

　　易觀國際的調(diào)研結(jié)果顯示，信用卡已經(jīng)成為網(wǎng)民用戶的重要支付工具，其中76%以上的用戶可以保證每月刷卡4次以上，近半數(shù)人刷卡金額超過兩千元。由于多數(shù)刷卡行為都是個人消費，用戶對聯(lián)名信用卡的需求比較強(qiáng)烈。

　　孫志鋼建議，將聯(lián)名信用卡與網(wǎng)上購物相結(jié)合，開設(shè)更多的聯(lián)名信用卡服務(wù)來滿足用戶的購物需求。

　　廣度風(fēng)險需防范

　　在銀行不斷擴(kuò)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，壞賬風(fēng)險也緊隨而來。

　　上周，央行公布的《2009年第二季度支付體系總體運(yùn)行情況》顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加8.03億元，增長16.2%，同比增長131.3%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比第一季度增加0.1個百分點，占比同比增加0.7個百分點，信用卡壞賬風(fēng)險依然存在。

　　環(huán)迅支付副總經(jīng)理譚志暉在接受本報記者采訪時指出，近幾年，銀行信用卡的發(fā)卡量非常大，主要是以下幾個原因造成的：一是存在重復(fù)使用的問題，優(yōu)質(zhì)客戶基本被挖掘得差不多了，并且很多情況是一人有幾張信用卡；二是各家銀行的競爭也相應(yīng)降低了信用卡的發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)；三是現(xiàn)在更多的年輕人超前消費的意識越來越強(qiáng)。

　　近幾年，信用卡的發(fā)放情況已經(jīng)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變�，F(xiàn)在的發(fā)卡員在城市商業(yè)區(qū)擺攤設(shè)點，在寫字樓逐層“掃樓”，還在各大高校用各種禮品吸引大學(xué)生辦卡。

　　上市銀行中報亦顯示，上半年多家銀行的信用卡不良貸款率都有一定幅度的上升。在會議現(xiàn)場，一位銀行內(nèi)部人士指出，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，部分借款人收入水平下降，還款能力不足，是整個行業(yè)信用卡不良貸款率上升的原因。

　　不過，譚志暉指出，雖然信用卡壞賬率的上升需要得到關(guān)注，但這是信用卡擴(kuò)張發(fā)展的必然階段，國內(nèi)信用卡違約現(xiàn)象尚處可控范圍之內(nèi)。(王麗娟)