中國(guó)銀監(jiān)會(huì)13日頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《試點(diǎn)辦法》的出臺(tái)將有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。消費(fèi)金融公司的設(shè)立，將為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，尤其是提高低收入消費(fèi)者的生活水平。

　　擴(kuò)內(nèi)需新舉措

　　在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)普遍放緩的環(huán)境下，消費(fèi)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。居民收入水平的提高推動(dòng)了家電、家具等耐用消費(fèi)品的需求，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求因此快速上升。消費(fèi)金融公司在此時(shí)的設(shè)立，承載了金融創(chuàng)新和擴(kuò)大內(nèi)需的雙重使命。

　　有專家指出，隨著消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)以及隨后在全國(guó)范圍的鋪開，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)將迎來(lái)逐步繁榮的局面，這將對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需產(chǎn)生助推作用。消費(fèi)金融公司的設(shè)立，是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的又一新政，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變具有重大意義。通過(guò)設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)增長(zhǎng)，推動(dòng)制造商和零售商的產(chǎn)銷量增長(zhǎng)，并可帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，從而改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴。

　　但有分析人士指出，依靠消費(fèi)金融公司來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)、啟動(dòng)內(nèi)需任重而道遠(yuǎn)。要使國(guó)民轉(zhuǎn)變“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，由積累型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款消費(fèi)模式，存在著很大挑戰(zhàn)，而這也將成為未來(lái)消費(fèi)金融公司能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。

　　與銀行信貸業(yè)務(wù)存在差異

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，專業(yè)消費(fèi)金融公司和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是現(xiàn)代消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充之一，消費(fèi)金融公司將為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。

　　消費(fèi)金融公司迄今已有近400年的發(fā)展歷史，目前這一金融服務(wù)方式在海外成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中、低端個(gè)人客戶，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的特點(diǎn)和鮮明的客戶定位，使其和商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶群體出現(xiàn)較為明顯的差異化。同時(shí)還具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬(wàn)元之間)、審批速度快(通常1小時(shí)內(nèi)決策)、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時(shí)間常常延長(zhǎng)到下班后或周末)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　國(guó)際上，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押、有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費(fèi)金融公司更多的是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評(píng)分系統(tǒng)、針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。(記者 張朝輝)