中國(guó)銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)中心主管馬宏文經(jīng)理，CFP國(guó)際金融理財(cái)師，16年前進(jìn)入銀行工作，見證了從最初幾家大銀行發(fā)展到目前20多家中外資銀行以及市民理財(cái)?shù)木薮笞兓��?/p>

　　30年前市民理財(cái)品種匱乏，僅有儲(chǔ)蓄，如今已經(jīng)發(fā)展到上千種理財(cái)產(chǎn)品，適合不同的群體。

　　方式之變 坐在家里就能轉(zhuǎn)款

　　11月6日，記者走進(jìn)中國(guó)銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)部，迎面就是一臺(tái)嶄新的排號(hào)機(jī)，市民前來辦理何種業(yè)務(wù)，旁邊站立的工作人員會(huì)按類別打出順序號(hào)，市民拿到號(hào)碼紙之后就可以坐在板凳上休息，等待大廳廣播叫號(hào)就可以了。

　　馬宏文說，30年前，市民主要辦理存款業(yè)務(wù)。存折開戶需要填寫許多資料，普通存取款業(yè)務(wù)都要等上很長(zhǎng)時(shí)間。特別遇上發(fā)工資的日子，銀行里客戶就站大排，尿憋急了也不敢離開。如今隨著銀行業(yè)的發(fā)展，銀行布設(shè)許多ATM機(jī)、POS機(jī)、排號(hào)機(jī)，客戶不再需要排隊(duì)等候，存取款自助就可以在一分鐘之內(nèi)搞定。另外隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行的飛速發(fā)展，市民坐在家里足不出戶就可以辦理網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、銀行轉(zhuǎn)賬、繳納手機(jī)、水電等費(fèi)用，生活節(jié)奏提速。

　　客戶坐下去，銀行經(jīng)理站起來。這個(gè)細(xì)節(jié)變化充分體現(xiàn)了銀行服務(wù)意識(shí)的升級(jí)和提高。目前沈城不僅有10多家中資銀行同臺(tái)競(jìng)技，而且吸引了東亞銀行、匯豐銀行、韓亞銀行、中美大都會(huì)、中英人壽等外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，市民理財(cái)?shù)谝淮尉嚯x世界是如此之近。

　　行為之變 基金國(guó)債蹺蹺板

　　銀行創(chuàng)新和變革的步伐帶動(dòng)了市民理財(cái)方式的突變。銀行不僅提供存款服務(wù)，而且開發(fā)、代銷理財(cái)產(chǎn)品，向增值的中間業(yè)務(wù)靠攏。戰(zhàn)略化的轉(zhuǎn)移不僅提升了銀行的贏利水平，而且為市民理財(cái)廣開渠道。

　　2001年9月份，第一支股票型基金發(fā)行，當(dāng)時(shí)股市還處于熊市，銀行只有少數(shù)較熟的客戶及有國(guó)外投資經(jīng)驗(yàn)的客戶購(gòu)買，后來該基金下跌了20%左右，多數(shù)客戶堅(jiān)持了下來，到了2007年已經(jīng)翻了好幾倍。有的市民因?yàn)橘I基金賺了錢，買房買車�；�金的賺錢效應(yīng)讓市民趨之若鶩，居民資金從銀行“大搬家”，一度熱銷的國(guó)債居然也會(huì)賣不動(dòng)。但是隨著股市轉(zhuǎn)熊，基金再次遇冷，國(guó)債又成了市民理財(cái)?shù)南沭G餑。

　　“經(jīng)歷了一輪完整的牛熊轉(zhuǎn)換，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，市民理財(cái)盲從心理很強(qiáng)。市場(chǎng)冷清時(shí)可能蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)，市場(chǎng)瘋狂時(shí)則積聚著風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)師的責(zé)任就是發(fā)現(xiàn)和提醒，讓客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，靈活理財(cái)�！瘪R宏文說。

　　產(chǎn)品之變上千種產(chǎn)品任意選

　　過去市民理財(cái)只有儲(chǔ)蓄和國(guó)債等少數(shù)品種，目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品豐富多樣，足有上千種。儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、紙黃金、投資金條、外匯寶、股票、期貨……僅以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，有保本和不浮動(dòng)收益的，有掛鉤期貨產(chǎn)品的，有掛鉤海外基金的，甚至還有掛鉤紅酒和奢侈品的。2008年，受國(guó)際金融風(fēng)暴影響，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品也逐漸從去年的高風(fēng)險(xiǎn)、高預(yù)期收益型向目前的低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益型轉(zhuǎn)變。形形色色的理財(cái)產(chǎn)品，哪個(gè)才是最好的呢？

　　馬宏文說：“好的理財(cái)產(chǎn)品如同合身的衣服，要因人而異�！笔紫纫�弄清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，手里的錢是長(zhǎng)期投資，還是短期投資，是不是短期內(nèi)有剛性需求，如何預(yù)留生活備用金，自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度如何。然后再了解產(chǎn)品，詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品的合同條款，做個(gè)明明白白投資者。其次要了解市場(chǎng)，找專業(yè)人士幫忙，兼聽則明，弄清最壞的收益會(huì)多少。許多投資者光看產(chǎn)品“預(yù)期收益率”挺高，結(jié)果實(shí)際收益大打折扣，大失所望�！安唤�(jīng)歷風(fēng)雨，怎么見彩虹。”市民經(jīng)歷了股市、基金“過山車”行情后，也漸漸成長(zhǎng)為成熟的投資者，投資理財(cái)越來越趨于理性。

　　中國(guó)銀行業(yè)若干第一

　　國(guó)內(nèi)第一張信用卡

　　1985年6月，中國(guó)第一張信用卡——中銀卡誕生。1987年2月，中國(guó)銀行珠海分行在國(guó)內(nèi)首家推出自動(dòng)取款機(jī)(ATM)服務(wù)，打破了國(guó)內(nèi)存取款必須到銀行的傳統(tǒng)做法。

　　銀聯(lián)卡首次走出國(guó)門

　　2005年1月10日，中國(guó)銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國(guó)、韓國(guó)及新加坡的自動(dòng)取款機(jī)(ATM)和商戶POS受理業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡首次走出國(guó)門。

　　第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品

　　2004年9月，中國(guó)光大銀行首家獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。該產(chǎn)品理財(cái)收益以國(guó)債、央行票據(jù)等為保證，期滿返還理財(cái)本金及收益，適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。

　　國(guó)內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行

　　四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行2007年3月1日在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)，這是國(guó)內(nèi)首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。

　　首家獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村的外資行

　　2007年8月9日，香港上海匯豐銀行有限公司宣布，已獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司”，成為第一家獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。

　　首個(gè)房貸證券化產(chǎn)品

　　2005年12月，國(guó)內(nèi)首單個(gè)人住房抵押貸款證券化產(chǎn)品——“建元2005-1個(gè)人住房抵押貸款支持證券”進(jìn)入全國(guó)銀行間債市。

　　第一款銀行系QDII產(chǎn)品

　　2007年5月，工行推出內(nèi)地首款直接投資于香港股市的代客境外理財(cái)產(chǎn)品(QDII)——“東方之珠”。（記者 張建芳 實(shí)習(xí)生 王媛）