CPI連續(xù)上漲 合理理財避免將來成“月光老人”

　　本期話題：養(yǎng)老理財

　　本期嘉賓：農(nóng)行省分行營業(yè)部理財師 任琛

　　太平人壽保險理財師 朱慶　　天星理財首席顧問 梁炳榮

　　《中國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)報告(2009)》顯示，2008年高校畢業(yè)生中有16.51萬人成為“啃老族”的一員。還有調(diào)查顯示，全國有65%以上的家庭存在“老養(yǎng)小”現(xiàn)象，有30%左右的成年人依靠父母的資助生活。而北京市一項(xiàng)不完全統(tǒng)計也顯示，因“啃老”衍生的家庭矛盾導(dǎo)致老人心病的至少占老年人心理咨詢案例的三成。這一現(xiàn)象在以獨(dú)生子女為主的80后身上，顯得更加明顯。

　　一邊是“啃老族”越來越多，一邊則是CPI連續(xù)上漲帶來的巨大生活壓力，一些地方甚至出現(xiàn)了“月光老人”。一些老人在逢年過節(jié)時感覺經(jīng)濟(jì)壓力很大。那么，該如何進(jìn)行合理的理財規(guī)劃，避免同樣的困境發(fā)生在我們身上呢？本期我們邀請了銀行、保險和天星理財?shù)睦碡攷�，共同來為大家出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨(dú)特的想法，歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進(jìn)行交流。

　　設(shè)置養(yǎng)老基金避免“啃老”

　　任�。寒�(dāng)下，“啃老”已經(jīng)變成一種普遍的社會現(xiàn)象。尤其是“80后”的一代，大學(xué)畢業(yè)后，以薪水少、工作苦、買房難等理由，要么處于失業(yè)狀態(tài)，要么已經(jīng)就業(yè)，但仍然在經(jīng)濟(jì)上啃食父母的勞動成果。隨著就業(yè)壓力的持續(xù)增長、老齡化社會的漸漸成形，“啃老族”會成為影響家庭生活穩(wěn)定的“隱性殺手”。為了老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，必須盡早理財，防患于未然。

　　現(xiàn)在的年輕人可以說是“三明治一代”，上要養(yǎng)老，下要育小，生活壓力不可謂不大。而且動輒數(shù)百萬的房子，到了要買房的節(jié)骨眼上再想一下子準(zhǔn)備首付，未免會措手不及�！笆赘犊扛改浮睅缀醭蔀楹汲悄贻p購房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年齡，收入很難再提高，財富的積累不像四五十歲時那么迅速。作為父母不能一味地掏空自己讓子女“啃”，授子以魚，不如授子以漁，要把老一輩吃苦耐勞、踏實(shí)肯干的精神傳遞下去，讓年輕一代明白先就業(yè)后擇業(yè)的道理，把他們推向社會，自立成才，才能提高境遇，增加收入。

　　而作為子女的年輕人，很有必要未雨綢繆，越早開始理財，可以越早享受理財收益，讓財富保值增值。比如說，按照10%的投資收益率，做每月1000元的定投7年，再存放23年，比從第八年開始做同樣的定投23年，還要多出10余萬元。因此年輕人最好從大學(xué)一畢業(yè)，甚至在大學(xué)期間，就要開始進(jìn)行理財，將自己勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行理財投資。在日常生活中，要養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。比如把每月的收入支出在家庭賬本上記錄，減少沖動型消費(fèi)，形成儲蓄的習(xí)慣，并將一段時間積累下來的儲蓄用于適合自己風(fēng)險承受能力的投資，為將來的生活目標(biāo)和理財目標(biāo)奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。對于不熟悉的投資領(lǐng)域和超出風(fēng)險承受能力的投資產(chǎn)品，一定要慎重。通過多種投資、分批投資，從空間和時間上來分散投資風(fēng)險。為父母和自己都設(shè)置一個養(yǎng)老基金，用理財收益來減少啃老，相當(dāng)于“變相地贍養(yǎng)父母”。

　　從三方面考慮準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　　朱慶：現(xiàn)在我國正在走入老齡社會，杭州作為最適宜居住的城市，居民的平均年齡更是高于全國平均水平。隨著更多的人步入老齡階段，對于財富管理也要相應(yīng)的進(jìn)行一下調(diào)整。不考慮通貨膨脹：假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000元錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。而事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，假如以3%的通脹計算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計算，則為116萬元。而每個月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可見，在杭州養(yǎng)老沒有100萬以上很難想象。我認(rèn)為，要想實(shí)現(xiàn)品質(zhì)老年生活的理財目標(biāo)，就要關(guān)注時間、本金和收益率這三個重要因素。

　　一般來說，隨著年紀(jì)增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來可能會出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等支出卻是越來越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過保險理財?shù)氖侄蝸硖崆版i定成本，比如投保健康保險，養(yǎng)老保險等，用可以量化的固定保費(fèi)，來防范可能發(fā)生的不定風(fēng)險，花小錢辦大事。這一過程最好在55歲之前完成，因?yàn)槌�過這個年齡再準(zhǔn)備，養(yǎng)老儲備時間將明顯不足，想投保健康保險也可能會因?yàn)樯眢w原因被保險公司加費(fèi)甚至拒�！，F(xiàn)在有不少有孝心的年輕人想給父母買份保險，但卻都因?yàn)槟挲g太大，要么保費(fèi)太高沒有保障意義，要么身體不合格不能通過核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來負(fù)責(zé)，也是對子女負(fù)責(zé)，減輕他們的壓力，畢竟現(xiàn)在獨(dú)生子女未來可能要照顧四個以上的老人。

　　準(zhǔn)備時間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來不費(fèi)力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個人生不生病是不定的，但一個人會變老是必然的。所以對于一個剛性的養(yǎng)老需求，本金的安全和專屬性也是要考慮的�，F(xiàn)在理財工具種類繁多，我們可以通過多種途徑來為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，但原則只有一個，這筆錢一定要在固定的時間固定地讓自己用到。基金股票可能會虧，銀行存款可能會因?yàn)槠渌�事情而挪用，房產(chǎn)交易要有稅費(fèi)，處理不好甚至還會引起家庭矛盾，功能明確的養(yǎng)老保險應(yīng)是老年生活的首選。

　　最后不要過于強(qiáng)求收益率，高收益必定會伴隨著高風(fēng)險，只有長期復(fù)利才發(fā)揮最強(qiáng)大的威力。堅持每月存下500元，月月復(fù)利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會為你帶來超過100萬的收益。

　　財商教育

　　比理財更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時，人們往往與小青年聯(lián)系到一起。但現(xiàn)在，“月光族”這個稱號已經(jīng)不單是年輕一代獨(dú)享，一群年齡在55~65歲之間的企業(yè)退休族也開始分享這一稱號，他們被稱為“月光退休族”。“月光退休族”，指的卻是那些已經(jīng)退休，依靠養(yǎng)老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創(chuàng)23個月來新高。與此同時，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來形成的利率為負(fù)的局面沒有改變。而作為很多只會把錢存在銀行的老年人，成為物價上漲受害最嚴(yán)重的一批人。一個更讓人憂心的背景是，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，到2050年，60歲及以上老人占比將超過30%，社會進(jìn)入深度老齡化階段。一方面是物價不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢加快，種種跡象表明，“月光退休族”現(xiàn)象還將加劇。

　　這個現(xiàn)象其實(shí)反映了多重的社會問題。中國人有一種傳統(tǒng)的觀念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話有道理，教育是國家百年大計，也是小孩未來在社會上謀生的競爭力，但后一句話，我覺得有些不妥，小孩不曾吃過苦，將來怎么能理解什么是樂！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對于小孩金錢的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類的富豪家族，也非常重視小孩金錢的教育。他們教育小孩要有零用錢，就必須付出勞動，從小教育小孩“天下沒有不勞而獲”的觀念，攢了零用錢，還得養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，還得學(xué)會記賬，對于金錢的使用，父母會給小孩自主權(quán)，但父母會給出意見。通過家庭教育讓小孩養(yǎng)成正確的金錢觀與財富觀，下一步再教育他們?nèi)绾瓮顿Y與理財，還有經(jīng)商信譽(yù)的重要性，人脈積累與合作的理念，長久以來，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財富。因此，從這個角度講，我認(rèn)為，理財觀念的教育，比理財知識更加重要�，F(xiàn)在年輕人不但要自己學(xué)習(xí)理財，做好養(yǎng)老規(guī)劃，更重要的是教育子女形成正確的財富觀念，避免他們將來再來“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。記者 劉偉