外企高管高收入低支出 如何規(guī)劃理財？(2)

　　理財規(guī)劃

　　一、子女教育及退休規(guī)劃

　　如果按照目前的收入和消費情況，完全能滿足家庭的退休金需求。當(dāng)然，這其中的關(guān)鍵是夫妻二人未來15年的收入和現(xiàn)有財產(chǎn)的穩(wěn)定。因此建議增加養(yǎng)老計劃安排，作為養(yǎng)老金的補充，以增強養(yǎng)老金需求彈性。

　　同時考慮到月凈儲蓄額較高，因此還建議以基金定投方式為自己在60歲時獲得足額養(yǎng)老金實現(xiàn)加強保障。

　　如從現(xiàn)在起每月定投基金10000元，在60歲退休時即可積累約759萬元的養(yǎng)老金，考慮現(xiàn)在離退休還有很長的投資年限，所以我們建議定投股票型基金。(按10%的投資回報率假設(shè))

　　對于女兒的教育和留學(xué)費用，也可通過基金定投方式來實現(xiàn)，具體需要根據(jù)女兒得到何種費用水平的受教育方式來實現(xiàn)。

　　二、保險規(guī)劃

　　作為外企工作人員，應(yīng)酬多，工作壓力大，屬于高風(fēng)險人群。因此，建議購買消費型的大額意外險、定期壽、重疾險�？紤]到家庭目前的財務(wù)狀況良好。因此通過收入替代法計算您這10年的收入作為您的保險需求，保障額度約為300萬元，扣除已有保障，大約需補充保障額度250萬元，年繳保費大約為2.5萬元。丈夫與妻子情況類似，大約需補充保障額度250萬元，年繳保費大約為2.5萬元。女兒保障充足，可暫不考慮。

　　三、投資規(guī)劃及金融投資產(chǎn)品配置計劃

　　根據(jù)現(xiàn)有的投資風(fēng)格我們判斷客戶屬于溫和型投資者，建議更加積極主動。

　　投資方案一

　　依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，經(jīng)過投資組合優(yōu)化，我們建議的投資組合見右表：

　　一般情況下，出于流動性的考慮，國債也可用貨幣市場基金代替。三只債券基金在標(biāo)準(zhǔn)差6以上，3.5-6，以及3.5以下各選擇了表現(xiàn)優(yōu)異的三只；股票基金是考慮了近三年的表現(xiàn)后及全球市場各類型基金長期投資表現(xiàn)后(指數(shù)型基金有優(yōu)勢)選取。投入方式建議用基金定投的方式，建議在現(xiàn)有家庭資產(chǎn)中配置約5-10%的黃金，考慮變現(xiàn)因素，可考慮紙黃金或上海黃金交易所相關(guān)品種。

　　投資方案二

　　因為客戶個人有繼續(xù)投資不動產(chǎn)的主觀意愿，考慮到目前的宏觀因素，我們建議，除非是進行改善性住房的需求，我們暫時不再建議客戶再進行不動產(chǎn)投資。投資需要考慮多種組合，包括不同期限、不同品種、不同市場的組合，因此我們建議將原本計劃投入不動產(chǎn)的這類資金，集中投向別的市場，如集合信托理財產(chǎn)品，具體包括：股權(quán)收益權(quán)集合資金信托、證券投資優(yōu)先受益人集合資金信托、房地產(chǎn)投資集合資金信托計劃、市政建設(shè)項目集合資金信托計劃、一對一委托貸款等。

　　此外。根據(jù)您的情況，建議半年定期檢討一次。若家庭事業(yè)有重大變化，或假設(shè)要素(如匯率、基礎(chǔ)利率、通貨膨脹率等)發(fā)生重要變化，則需要重新制定理財計劃。