“目前實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，可能存在偏差。”
在6月17日由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的交強(qiáng)險(xiǎn)精算知識(shí)講座上，中國(guó)人民大學(xué)精算專(zhuān)家孟生旺說(shuō)，自去年7月份正式在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)，首年定價(jià)存在一定的局限性，其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)過(guò)去商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和幾家大公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，存在著條款差異、分類(lèi)差異和理賠實(shí)務(wù)差異，正是由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)判斷，費(fèi)率存在的偏差“在所難免”。
“而交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)在先、成本發(fā)生在后的特性，決定在此基礎(chǔ)之上制定的交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格，仍然有待于經(jīng)營(yíng)結(jié)果的檢驗(yàn)�！泵仙Q，目前不宜對(duì)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的合理性作出定論，因?yàn)橘r付延遲的影響還很顯著，對(duì)于最終賠款的估計(jì)產(chǎn)生較大偏差，必然會(huì)導(dǎo)致關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率合理性的評(píng)價(jià)存在較大的誤差。
“理想的數(shù)據(jù)是過(guò)去三個(gè)年度的全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)�！边@位專(zhuān)家指出，大約在三個(gè)業(yè)務(wù)年度后，即2009年7月，才能夠?qū)Ξ?dāng)前費(fèi)率的合理性作出比較準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，實(shí)施“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)以后，有可能降低總體費(fèi)率水平，對(duì)當(dāng)前費(fèi)率的整體性調(diào)整最好在明年7月之前進(jìn)行，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)會(huì)相對(duì)可靠。
“只有數(shù)據(jù)信息越充足，預(yù)測(cè)結(jié)果才會(huì)越準(zhǔn)確�！泵仙忉尩溃鶕�(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和慣例，交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)首先是搜集數(shù)據(jù)，如保費(fèi)、賠款、費(fèi)用、費(fèi)率因子等，隨即進(jìn)行整理和調(diào)整，然后確定總體平均純保費(fèi)和不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的純保費(fèi)，其次確定附加費(fèi)用并計(jì)算出毛保費(fèi)，待進(jìn)行評(píng)估和檢驗(yàn)后付諸實(shí)施，隨后還要根據(jù)新的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。
“即使擁有三個(gè)年度的交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，還需要從兩方面進(jìn)行調(diào)整�！泵仙ㄗh稱，首先要考慮報(bào)案延遲、理賠延遲因素，根據(jù)實(shí)際的索賠次數(shù)和賠付額估計(jì)最終損失，其次考慮未來(lái)可能發(fā)生的變化，如物價(jià)上漲指數(shù)，根據(jù)最終的索賠次數(shù)和賠付額進(jìn)行趨勢(shì)調(diào)整。
然而，在目前只有商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的情況下，要想還原交強(qiáng)險(xiǎn)條件下的損失數(shù)據(jù)，還需要考慮到另外三重因素，孟生旺解釋道，首先是考慮到法律基礎(chǔ)的變化，例如從“有責(zé)論賠”到“無(wú)責(zé)賠付”的變化，影響到了索賠次數(shù)，道德風(fēng)險(xiǎn)也可能因此發(fā)生變化，其次考慮到賠償標(biāo)準(zhǔn)的變化，如最高人民法院關(guān)于死亡傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高就會(huì)影響到賠付額，再者是責(zé)任范圍變化，如免賠額、免賠率和限額的變化都會(huì)影響到索賠次數(shù)和賠付額，最后還要考慮到風(fēng)險(xiǎn)選擇，即消費(fèi)者存在的拒保現(xiàn)象，也會(huì)影響到索賠次數(shù)和賠付額。
對(duì)于目前存在的“分類(lèi)設(shè)置限額”建議，孟生旺稱，如果分別對(duì)死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失設(shè)定賠償限額，可以降低保費(fèi)。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)損失和費(fèi)率變化具有隨機(jī)性的特點(diǎn)，但如果風(fēng)險(xiǎn)控制措施得當(dāng)，會(huì)出現(xiàn)降低的趨勢(shì)，但費(fèi)率底線不能突破，畢竟保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的損失最后還得由消費(fèi)者承擔(dān)。
6月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法(草案)》(征求意見(jiàn)稿)，從今年7月1日開(kāi)始，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將與每位車(chē)主的交通事故和交通違章記錄掛鉤，實(shí)行上、下最高30%的浮動(dòng)，其目的是實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，隨即“獲罰容易獲獎(jiǎng)難”的爭(zhēng)議聲音已經(jīng)出現(xiàn)。
孟生旺指出，要想切實(shí)發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制的作用，需要恰當(dāng)處理公平性和支付能力之間的關(guān)系，即更多地考慮費(fèi)率因子，如駕齡、年行駛里程數(shù)等等，同時(shí)需要公平保費(fèi)負(fù)擔(dān)，合理分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，如傭金按每輛車(chē)固定支付，不與保費(fèi)掛鉤。
“保費(fèi)調(diào)整要平穩(wěn)，避免大起大落。”孟生旺同時(shí)建議稱，要防止因?yàn)閷?shí)施“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制而不得不調(diào)整基礎(chǔ)保費(fèi)，并注意協(xié)調(diào)費(fèi)率因子和獎(jiǎng)懲系統(tǒng)間的關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)性的懲罰或獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)增強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程的透明度，建議建立由保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同參與的聽(tīng)證制度，公開(kāi)影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平的關(guān)鍵信息，“可以預(yù)見(jiàn)，實(shí)施‘獎(jiǎng)優(yōu)罰劣’的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制以后，有可能會(huì)降低總體費(fèi)率水平。”(方華）
