不少車主在購買了車險(xiǎn)之后，以為可以高枕無憂。但事故真的發(fā)生了，車險(xiǎn)合同中的眾多保險(xiǎn)人免責(zé)條款，會(huì)讓你索賠無門。今天我們就通過四個(gè)案例，關(guān)注車險(xiǎn)合同中爭(zhēng)議條款……

　　關(guān)鍵詞1：家庭成員

　　被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　“五·一”期間，小馬開車帶著父母去姨媽家走親戚。在到達(dá)姨媽家之后，由姨媽指揮著小馬將車子停到車庫里，可是剛拿到駕照的小馬因技術(shù)不佳，將在車后指揮的姨媽撞傷，車身也有一定程度的損傷。經(jīng)搶救，姨媽并無大礙，但共計(jì)花去小馬5000多元。隨后，小馬向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司賠付。但保險(xiǎn)公司以傷者是被保險(xiǎn)人親屬為由拒絕賠付。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司拒絕賠付的情況，小馬并不認(rèn)同。小馬以“‘家庭成員’定義不明確，姨媽并不屬于拒絕賠付的范圍”為由，向法院提起訴訟。

　　律師觀點(diǎn)：

　　保險(xiǎn)條款存在致命缺陷，就是缺少“家庭成員”的定義。一般而言，在第三者責(zé)任險(xiǎn)中將第三者規(guī)定為“不包括被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員、被保險(xiǎn)人及其駕駛員的近親屬”。但是家庭成員的定義并沒有明確的法律概念，因此，小馬撞傷姨媽的情況并不屬于保險(xiǎn)公司免陪的范圍，保險(xiǎn)公司須賠付被保險(xiǎn)人(小馬)的合理損失。

　　提示>>>

　　一般而言，保險(xiǎn)公司所指的“家庭成員”是三代以內(nèi)的直系親屬，即被保險(xiǎn)人的父母、子女、配偶、同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女，而除此之外則不在保險(xiǎn)公司免責(zé)的范圍之內(nèi)。

　　關(guān)鍵詞2：保險(xiǎn)過戶

　　所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　王先生購買了一輛二手POLO，在拿到車管所出具的車輛過戶證明后，王先生便駕車前往該車原保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)。但是就在前往保險(xiǎn)公司的路上，王先生駕駛車輛與前車發(fā)生追尾事故。交管部門認(rèn)定王先生在此次交通事故中承擔(dān)全部責(zé)任，經(jīng)協(xié)商王先生賠付前車4000多元。隨后，王先生向該車原保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是保險(xiǎn)公司以車輛所有人與投保人信息不符，拒絕賠付其損失。

　　無奈之下，王先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，經(jīng)法院認(rèn)定：該車在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，車輛變更所有人，被保險(xiǎn)人(王先生)在合理的期限內(nèi)確有客觀原因沒能及時(shí)辦理保險(xiǎn)批單，而保險(xiǎn)公司沒有因車輛所有人的變更而提高風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付王先生車輛損失。

　　律師觀點(diǎn)：

　　車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不意味著車輛保險(xiǎn)合同也隨之轉(zhuǎn)移。新車主在與保險(xiǎn)公司之間還未建立起保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司可以拒賠。但是由于我國二手車交易市場(chǎng)一般是“先過戶后轉(zhuǎn)�！钡那闆r，消費(fèi)者只有憑借過戶證明才能辦理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。因此消費(fèi)者在購買二手車時(shí)，在過戶和轉(zhuǎn)保之間存在時(shí)間差。從保護(hù)車主的利益出發(fā)，不少保險(xiǎn)公司規(guī)定，在合理的時(shí)間差內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍然賠付。

　　提示>>>

　　消費(fèi)者在購買二手車時(shí)，一定要及時(shí)辦理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)保或補(bǔ)充保險(xiǎn)的手續(xù)。在車輛保險(xiǎn)未能辦好的情況下，應(yīng)盡量避免駕車出行，以免遭遇“保險(xiǎn)真空”。　

　　關(guān)鍵詞3：駕駛證忘帶

　　駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　消費(fèi)者趙小姐駕車上班的途中因變換車道失誤，與同向行駛的汽車發(fā)生碰撞。經(jīng)交警部門現(xiàn)場(chǎng)勘查認(rèn)定，在此事故中趙小姐負(fù)主要責(zé)任。同時(shí)因趙小姐沒有攜帶駕駛證，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，并賠償對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失10000元。

　　隨后趙小姐向保險(xiǎn)公司報(bào)案要求理賠，但保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)趙小姐忘記攜帶駕駛證，并以此為由拒絕賠付。對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒絕賠付，趙小姐并不認(rèn)同。在雙方協(xié)調(diào)無效的情況下，趙小姐將保險(xiǎn)公司告上法院。法院經(jīng)審理后判定保險(xiǎn)公司仍需賠付，理由是駕駛?cè)送�記攜帶駕駛證非主觀刻意，過錯(cuò)程度較小。

　　律師觀點(diǎn)：

　　從保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款上看，只規(guī)定了“駕駛證丟失、損毀”，并未對(duì)“駕駛證忘記攜帶”做硬性規(guī)定。根據(jù)我國交通法規(guī)，駕車人在駕駛期間必須隨身攜帶駕駛證，所以“駕駛證忘記攜帶”違反了交通法規(guī)，但過錯(cuò)程度較小，因此法院判定保險(xiǎn)公司仍需賠付，并無異議。

　　提示>>>

　　車主在駕車過程中，一定要隨身攜帶駕駛證、行駛證、養(yǎng)路費(fèi)憑證及保險(xiǎn)單。并及時(shí)在駕駛證有效期截止前90天內(nèi)到相應(yīng)交管部門辦理駕駛證換證手續(xù)。

　　關(guān)鍵詞4：飲酒、醉酒

　　飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

　　近日李先生參加朋友婚禮，席間盛情難卻，喝了幾杯酒。酒席散后，李先生覺得自己沒什么大礙就獨(dú)自駕車走了。在回家的路上，李先生與另外一輛車發(fā)生碰撞。經(jīng)交警部門儀器測(cè)試，李先生血液酒精含量達(dá)到30mg/100ml，屬于飲酒駕車行為。對(duì)此次交通事故負(fù)全部責(zé)任，并賠償對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失3000元。

　　隨后，李先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司以李先生飲酒駕車，屬于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的范圍拒絕賠償。

　　律師觀點(diǎn)：

　　在此之前的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)免責(zé)條款上，對(duì)于酒后駕駛的免責(zé)多采用“醉酒”而不是“飲酒”。根據(jù)飲酒駕車的國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，飲酒駕車和醉酒駕車的標(biāo)準(zhǔn)分別為血液中酒精含量是否大于或等于20mg/100ml和80mg/100m。由此可見醉酒要比飲酒的標(biāo)準(zhǔn)高很多，少量的飲酒是達(dá)不到醉酒的程度的。近些年來，保險(xiǎn)公司將該條款改為“飲酒駕車”，這樣極大降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)增加車主的責(zé)任。

　　提示>>>

　　不管是飲酒駕駛還是醉酒駕駛都是法律和道德不允許的行為，并要根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定處以相應(yīng)處罰。保險(xiǎn)公司將免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)由“醉酒”降低到“飲酒”，看似增加了車主的責(zé)任，但是對(duì)于加強(qiáng)車主安全駕駛習(xí)慣來說，是非常有必要的。目前，新型的酒后代駕業(yè)務(wù)，對(duì)于喜愛飲酒的車主來說不失為一條良策。