車險保額自主選擇 勿讓過多理賠記錄影響保費

　　不少車主認為即使發(fā)生事故，也有保險公司賠償。其實，這樣的心態(tài)不但給行車安全帶來了隱患，同時也會給車主的經濟利益造成損害。理賠次數(shù)越多，理賠金額越大，續(xù)保時的保費也就會水漲船高。所以一些車險公司的負責人建議，對一些理賠金額較小的擦碰，車主不妨自己解決。

　　問題一：如何規(guī)避保費年年遞增

　　“以前車險都是代理公司幫忙買的，前兩次投保，每次都比上一年多一點，當時代理公司說是因為發(fā)生過多次碰撞，理賠記錄較多所以保險公司上調了費率。 ”唐先生購車已將近4年，前3次車險都是在代理公司購買的。前兩年唐先生在續(xù)保時，雖然險種沒有變化，保費卻都比前一年略有上漲，現(xiàn)在眼看著車險又快到期，同時唐先生的車輛今年并沒有發(fā)生過事故，也沒有索賠記錄，所以他十分想知道車險保費能不能有所下調。

　　車險專家指出，一年內沒有索賠記錄，車險的保費價格當然會得到一定的優(yōu)惠。

　　實際上，保險公司對每個客戶的理賠次數(shù)、理賠數(shù)額都有記錄。在客戶續(xù)保時，保險公司會根據(jù)客戶車險的理賠記錄對保費進行調整。對于沒有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優(yōu)質客戶”，保險公司通常會給予優(yōu)惠。相反，如果車輛一年內多次發(fā)生事故，索賠次數(shù)較多，車主在次年續(xù)保時就將面臨保費上調。

　　就以唐先生的情況為例，前兩年續(xù)保時，因為上一年度多次理賠，導致了保費上漲；而今年因為在過去一年里沒有理賠記錄，他就將獲得優(yōu)惠的保費。

　　針對保險公司將理賠記錄作為確定續(xù)保保費的依據(jù)，車主在續(xù)保時，上一個年度沒有發(fā)生理賠，如選擇同一家保險公司進行續(xù)保，便可獲得更多的費率優(yōu)惠。如果車主選擇更換保險公司，由于現(xiàn)在各家保險公司商業(yè)險的平臺也進行了聯(lián)網(wǎng)，所以不同公司之間也可查到車主的理賠記錄，如果車主上一年度確實沒有理賠，那么在新的保險公司仍可獲得優(yōu)惠。

　　除此之外，車主在開車時如發(fā)生一些輕微的事故，修理費用較少時，車主可以考慮不找保險公司理賠，這樣可以減少理賠次數(shù)，在續(xù)保時獲得保費的優(yōu)惠。

　　問題二：車險保額能否商定

　　黃小姐的車險快到期了，近一個月來收到許多保險公司的推銷電話，她咨詢了幾家公司。幾個公司比較下來，黃小姐發(fā)現(xiàn)了一個奇怪的問題，每個業(yè)務員的車險計劃中，提供的車損險保額都不一樣。有25萬元的、也有22.5萬元、23萬元的，甚至還有15萬元的，為什么同一輛車子的保額會那么多呢？更讓黃小姐不解的是，當她向保險公司的業(yè)務人員詢問是按照什么標準來制定車險保額的，得到的回答是“投保多少是公司規(guī)定”。公司的規(guī)定的保額怎么會相差那么大呢？

　　黃小姐介紹，她的車是去年以25萬元購買的，去年投保時是按照新車購置價投保的。目前車子的市場新車價為23萬元，她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

　　車險專家解釋，商業(yè)車險都由車主自愿投保，各險種的保額也是由車主來自己選擇的，車主在投保時可以與保險公司協(xié)商確定險種保額。

　　車損險保額確定一般有兩種方式，車主可以根據(jù)自己的需要進行選擇。一種是按新車購置價確定保額。當車輛發(fā)生部分損失時，車主可獲實際損失的賠償。但當車輛發(fā)生全部損毀時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值)賠償。

　　另一種方式是按投保時車輛的實際價值確定保額。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。

　　建議車主選擇按新車購置價確定保額，萬一出險理賠時，車主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣，可以實現(xiàn)車主保障利益的最大化。

　　問題三：保額越高是否理賠越多

　　趙先生2007年12月買了的車，新車當時的購置價為20萬元，購車的同時趙先生購買了車損險，當時是按照20萬元確定的保額。去年底續(xù)保時，車險推銷員告訴趙先生，“車損險是多保多賠的，保額高將來獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬元的保額投保。沒有想到今年3月份，趙先生的車發(fā)生了嚴重的交通事故，車輛嚴重損壞。

　　“當時我還在想幸好投保時車損險繳得多，可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示，但是他在理賠時，保險公司卻答復只能按照車輛當時的實際價值16.7萬元進行賠償。趙先生覺得很吃虧，明明是按照20萬元保額投保的，怎么只能按照16.7萬元理賠，多繳的保費不是浪費了嗎？

　　車險專家解釋，保險遵循的“補償性原則”，即理賠的數(shù)額不能超過汽車實際的價值，這是為了防止車主在通過保險事故得利，車輛的實際價值是按照保險事故發(fā)生當時的新車購置價扣去折舊的金額確定的。趙先生的車在發(fā)生事故時，市價只有18萬元再扣除折舊費用，實際價值只有16.7萬元。

　　車主在購買車險時要注意車價的變動情況，適時調整自己投保的金額，以免多花了錢還得不到相應的賠償。而作為保險公司也有責任告知投保人，不要超額投保。

　　問題四：核對保單注意哪些細節(jié)

　　車主王先生告訴記者：“前幾天沒事翻看保單時，發(fā)現(xiàn)保單上打印的姓名中有一個字打錯了，隨即通知了保險公司。幸好發(fā)現(xiàn)的早，沒有在出險時才發(fā)現(xiàn)�！北ｋU專家提醒大家在收到保單還是要認真核對，除了應有的信息外，還要注意單證第三聯(lián)是采用白色無炭復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

　　車主謝先生前些天將車輛停在路邊時，有一塊石子把他的車子右車窗的玻璃打碎了，幸好當時右邊沒人，沒有人員受傷。因為沒有投保玻璃單獨破損險，所以無法向保險公司索賠，使得謝先生要自己承擔這筆損失。要提醒車主一些附加險還是有一定必要投保的，可以根據(jù)自己的需要，在投保時關注一下。例如，車輛經常行駛或停在沙石較多的路面上，飛起的石子可能造成車玻璃的損壞，車主就可以考慮加保玻璃單獨破損險。

　　投保只需科學簡單 理賠倒需多操份心

　　一直以來，大多數(shù)車主熱衷于投保時的詢價，為了一份車險往往會貨比三家，以買到一份最劃算的保險。但專家指出，其實車險作為標準化產品，價格差別并不是太大，車主要維護自己的經濟利益，反而應該在理賠階段多操操心。

　　車險價格里面到底有多少貓膩？理賠記錄被“偷梁換柱”，這些假的理賠記錄究竟是從何而來？在面對像車主投保、理賠時遇到的問題，怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢？面對這一系列的問題，一位保險公司經理告訴記者：以前的老習慣是“買的時候費勁心思比來比去，最后還要磨破嘴皮討價還價，理賠的時候就撒手不管了”；其實比較合理正確的理念應該是 “投保時科學簡單，理賠時則需要車主在適當?shù)臅r候操操心”。

　　車主小李最近相當郁悶——由于上一年的不良理賠記錄，續(xù)保時各家公司給的保費均去年高出很多。但通過相關部門網(wǎng)站查詢，卻發(fā)現(xiàn)有的出險記錄根本就沒有發(fā)生過，且理賠金額和日期也是編造出來的。

　　近日，不少產險公司接到了類似的投訴——車主的登記出險次數(shù)是高于實際出險次數(shù)，這些多出來的出險理賠記錄究竟是從何而來呢？

　　“這可能因為車主為了 ‘省事’把車輛交給維修廠時，在車主不知情的情況下，這輛車子被人利用反復騙保。因為修理小刮擦賺不了多少錢，一些車輛維修廠便會人為得再去制造一次較大現(xiàn)場，然后再向保險公司理賠。但有些車主不知道這方面的貓膩，以為維修廠是靠人際關系就能搞定，所以也就放心把車子交給了對方。這會導致愛車加重受損不說，投保車主在下一個年度續(xù)保時，還得為此多買單。 ”相關業(yè)內人士為部分車主表示了擔憂。

　　“事實上，有些理賠關鍵環(huán)節(jié)，還是需要車主親自去把關的。就像遇到車險事故，我們建議車主先經保險公司定損后，自行出錢維修車輛。這樣就可以杜絕車輛維修機構利用車主小畫反復騙保，從而導致車主在次年續(xù)保時遭遇保險公司拒�；蜍囯U費率高額增長的尷尬。 ”平安電銷相關負責人表示。