讀者詢(xún)問(wèn):一人酒后駕車(chē)，載兩友人晚上回家，與路邊停放的一大貨車(chē)相撞，造成轎車(chē)損毀，三人當(dāng)場(chǎng)死亡。該車(chē)在某保險(xiǎn)公司參加了車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司只交付一保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)和一保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)單和條款并沒(méi)有給客戶(hù)�！兜缆方煌ò踩ā分幸�(guī)定酒后不得駕車(chē)，那么車(chē)損險(xiǎn)條款中的“酒后駕車(chē)的免責(zé)條款”在本案中是否有效？保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償嗎？
律師答疑:《道路交通安全法》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)孙嬀�、服用�?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的疾病，或者過(guò)度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)。但是，不能認(rèn)為只要是酒后駕車(chē)情形，保險(xiǎn)公司就一定不賠償保險(xiǎn)金。
因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā肥墙煌ü芾矸ǘ皇潜ｋU(xiǎn)管理法，禁止酒后駕車(chē)，只是從交通管理的角度考慮。對(duì)于保險(xiǎn)是否賠償，必須由《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行特別的規(guī)定。理論上，是否違反交通法規(guī)，對(duì)于保險(xiǎn)賠償并無(wú)影響。因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)就是在轉(zhuǎn)嫁各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論這些風(fēng)險(xiǎn)是不是違章造成的，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該負(fù)擔(dān)下來(lái)。如果要想不賠償保險(xiǎn)金，那么保險(xiǎn)公司就必須在保險(xiǎn)合同條款中，把酒后駕車(chē)作為免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形寫(xiě)出來(lái)。一旦駕駛員酒后駕車(chē)出事故，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)這些合同條款拒賠。這樣的合同條款，稱(chēng)之為“責(zé)任免除條款”。
但是，《保險(xiǎn)法》第十八條明確規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。由于這種“不賠償”的條款，會(huì)對(duì)駕駛員、車(chē)主、受害者產(chǎn)生重大不利后果，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該在投保的時(shí)候，特別提醒車(chē)主注意一下，讓他們了解和接受。如果他們不接受，可以選擇不投保、或者向其他保險(xiǎn)公司投保。否則車(chē)主事先不知道這些，投保、交了保費(fèi)，出事后保險(xiǎn)公司卻不賠償，那對(duì)他們的打擊太大了，會(huì)讓人覺(jué)得保險(xiǎn)公司缺乏誠(chéng)信。
怎么叫“明確說(shuō)明”呢？其實(shí)現(xiàn)在也沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義。但是最起碼要讓車(chē)主在投保的時(shí)候，看到、理解、接受保險(xiǎn)合同條款。本案中，車(chē)主在投保后連保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款都沒(méi)有收到，他極有可能從來(lái)也沒(méi)有看到過(guò)這個(gè)保險(xiǎn)條款，更不知道里面有這么一條“酒后駕車(chē)不賠償”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也不可能再來(lái)對(duì)這個(gè)條款進(jìn)行什么明確說(shuō)明。
如果保險(xiǎn)公司真的未盡到“明確說(shuō)明”的義務(wù)，依據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，這種免責(zé)條款是無(wú)效的。雖然這個(gè)車(chē)主的確存在酒后開(kāi)車(chē)情形，也的確違反了交通法規(guī)，但是在保險(xiǎn)法律關(guān)系方面并沒(méi)有問(wèn)題，他或者他的繼承人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同，賠償保險(xiǎn)金。因此，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)榫坪篑{車(chē)而必然拒賠。(北京晚報(bào) 郭玉濤，作者系北京理格豐律師事務(wù)所律師)
