由于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率較高、保障金額較低、無(wú)責(zé)賠付原則及配套政策缺位等“硬傷”的存在，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中有責(zé)一方的舊車(chē)車(chē)主“不賠反賺”的尷尬現(xiàn)象頻頻發(fā)生，“逆選擇”行為開(kāi)始凸現(xiàn)。
投保：只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)即可？
白領(lǐng)一族的黑龍江哈爾濱市市民王女士近日順利拿到了駕照，難掩激動(dòng)之情�！耙�?yàn)榧依镆延幸惠v舊的桑塔納車(chē)，所以，暫時(shí)先開(kāi)這輛。等開(kāi)車(chē)熟練后，再考慮買(mǎi)新車(chē)�！蓖跖吭陔娫捯活^這樣說(shuō)道。
剛剛拿到駕照的她，考慮到由于駕駛技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)不足，打算通過(guò)有證練車(chē)的方式加強(qiáng)一下自己上道駕駛的訓(xùn)練，以避免發(fā)生交通事故，從而給自己造成一定的經(jīng)濟(jì)損失�！凹词乖傩⌒闹�(jǐn)慎，直接上路行駛，也難免有個(gè)磕磕碰碰，自己的車(chē)要維修不說(shuō)，還得賠償對(duì)方的損失�！�
王女士說(shuō)，按照計(jì)劃自己打算為車(chē)上足三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)，再花上五六百元，通過(guò)有證練車(chē)的方式，在教練員的陪同、指導(dǎo)和保護(hù)下，保證駕駛安全的情況下，強(qiáng)化一下上道路行駛的技術(shù)。
此時(shí)，王女士的同事卻教了她一招——如何鉆交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付的空子。這名同事告訴王女士，現(xiàn)在，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，而且是無(wú)責(zé)賠付。發(fā)生交通事故即使自己是全責(zé)，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的對(duì)方也要在400元的限額內(nèi)承擔(dān)自己車(chē)輛損失的賠償。作為駕駛價(jià)值不足5萬(wàn)元舊車(chē)的新手而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)就是由于自己的原因碰、撞其他車(chē)輛的全責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。
該同事向王女士解釋道，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自己所造成的損失一般不會(huì)超過(guò)400元，對(duì)方的損失一般也不會(huì)超過(guò)2000元�！凹偃缒阍隈{車(chē)過(guò)程中，由于你的原因撞上他人車(chē)輛，由于新手肇事一般不會(huì)是大事故，2000元足以解決對(duì)方的賠償問(wèn)題，由于桑塔納的配件非常便宜，400元也基本可以解決自己車(chē)輛的損失。而在交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付的情況下，你只要買(mǎi)一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，就可以解決上述風(fēng)險(xiǎn)。”
聽(tīng)罷此言，王女士決定在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。因?yàn)椋粡?qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠付既可以賠償對(duì)方的損失，己方的車(chē)損也能得到賠償，車(chē)損險(xiǎn)也可以不必購(gòu)買(mǎi)。王女士算了一筆賬：“這樣一來(lái)即省了有證練車(chē)的五六百元錢(qián)，車(chē)損險(xiǎn)的錢(qián)也省了，里外省了一千多元呢！”據(jù)王女士所說(shuō)，有這種看法的駕校學(xué)員還真不少。
索賠：放棄索賠進(jìn)行逆選擇
作為新手上路的王女士果然沒(méi)過(guò)幾天就發(fā)生了交通事故。就在上周，王女士在駕車(chē)經(jīng)過(guò)一個(gè)丁字路口轉(zhuǎn)彎時(shí)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)過(guò)于慌張，一頭撞上了一輛外地牌照的捷達(dá)車(chē)的后門(mén)。
毫無(wú)疑問(wèn)，王女士需負(fù)此次事故的全部責(zé)任。為此，王女士必須賠付對(duì)方所有的車(chē)輛損失，但因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠付，捷達(dá)車(chē)的車(chē)主也必須給予王女士400元以內(nèi)的車(chē)輛損失金額。
經(jīng)過(guò)定損，王女士投保的保險(xiǎn)公司給捷達(dá)車(chē)的車(chē)損確定為300元，而王女士的車(chē)輛損失為150元。
捷達(dá)車(chē)的車(chē)主在被告知也要賠償王女士150元的車(chē)輛損失，并要由其投保的保險(xiǎn)公司為王女士辦理理賠手續(xù)后，感到非常不理解。為了減少麻煩，經(jīng)人指點(diǎn)，該車(chē)主決定以自己的車(chē)輛肇事后，沒(méi)有找到肇事方為由，要求自己投保的保險(xiǎn)公司按照車(chē)輛損失險(xiǎn)來(lái)賠償自己的損失。
因?yàn)椋?chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，由于第三方肇事導(dǎo)致的車(chē)輛損失，在被保險(xiǎn)人找不到肇事者的情況下，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)70%的賠償責(zé)任。也就是說(shuō)，損失300元的捷達(dá)車(chē)，按此申請(qǐng)理賠的話，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠給捷達(dá)車(chē)的車(chē)主210元。
經(jīng)協(xié)商，王女士給予捷達(dá)車(chē)車(chē)主90元的賠償金，而王女士投保的保險(xiǎn)公司支付給王女士用以賠償對(duì)方的300元賠款，被王女士用來(lái)自己修車(chē)。這樣一場(chǎng)事故下來(lái)，作為肇事方的王女士共拿到300元理賠款，除去給捷達(dá)方的90元修車(chē)費(fèi)及自己所花去的150元修車(chē)費(fèi)，反而還賺了60元錢(qián)。
事實(shí)上，據(jù)記者了解，類似上述這種購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)方，因手續(xù)繁瑣而放棄索賠、進(jìn)行逆選擇的事例還真不少。這些因鉆了交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付的空子的現(xiàn)象，值得大家深思。(國(guó)際金融報(bào) 黃蕾)
