轉(zhuǎn)眼又到了年底的銷(xiāo)售旺季，很多消費(fèi)者已經(jīng)奮戰(zhàn)在“看車(chē)第一線”，希望乘著歲末車(chē)商促銷(xiāo)的時(shí)機(jī)淘到心水車(chē)型。對(duì)于這些準(zhǔn)車(chē)主來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車(chē)意味著生活多了一個(gè)“移動(dòng)式安樂(lè)窩”，行走半徑大幅提升，還可以免遭太陽(yáng)曬、冷雨淋。然而這種享受也需要付出代價(jià)，成為車(chē)主也意味著家庭每個(gè)月也多了一項(xiàng)固定開(kāi)支。這就需要消費(fèi)者在買(mǎi)車(chē)前掂量一下，考慮考慮目前自己的財(cái)力是否適合買(mǎi)車(chē)，以及選擇何種方式購(gòu)車(chē)。

　　為此，我們收集了幾位消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)案例，并邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)分析師黃麗婷，對(duì)他們的購(gòu)車(chē)行為進(jìn)行解析，看看他們目前是否適合出手購(gòu)車(chē)，借此為準(zhǔn)車(chē)主們提供借鑒。

　　壓力過(guò)大，房奴變“車(chē)奴”需謹(jǐn)慎

　　案例1 在“房奴”里面，李先生算是比較輕松的人，他在南城有一套100平方米的自住房，目前月供2000元，其貸款5年后還清，除此之外，東城還有一套房子在“以租養(yǎng)貸”，租金為1800元/月，李先生只需要添加500元就可以還貸，10年后就與銀行兩不相欠。李先生現(xiàn)有可自由支配的流動(dòng)資金8萬(wàn)元。家庭月收入在1.3萬(wàn)元左右，每月除房貸外的其他費(fèi)用約6000元。李先生打算在購(gòu)置稅減半政策截止前購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)，目前的待選車(chē)型是伊蘭特悅動(dòng)。

　　理財(cái)師分析：李先生所住的小區(qū)，每個(gè)月的停車(chē)費(fèi)為200元，由于他的車(chē)輛主要用于平時(shí)代步，每月油費(fèi)不超過(guò)800元，加上保險(xiǎn)、稅費(fèi)等開(kāi)銷(xiāo)，一個(gè)月的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用大約為1500元。李先生目前的流動(dòng)資金不足以支付全部車(chē)款，必須采用按揭的方式購(gòu)車(chē)。由于他在本地有房產(chǎn)，并且有8萬(wàn)元流動(dòng)資金，因此能夠輕松從銀行處貸到車(chē)款。

　　必須注意的是，李先生的第二套房子采用“以租養(yǎng)貸”方式，如果能順利出租的話，那么李先生剔除供房款后每月還剩4500元，假如采用首付五成、分兩年還清的方式，李先生的流動(dòng)資金足夠首付使用，每月的剩余款項(xiàng)也能夠支付約2500元的車(chē)貸費(fèi)用以及1500元左右的養(yǎng)車(chē)費(fèi)。但是一旦租客搬走令得房子出現(xiàn)“空檔期”，那么可能會(huì)面臨入不敷出的情況，因此建議李先生在找到長(zhǎng)租客，簽下兩三年租房合同后再購(gòu)車(chē)比較穩(wěn)妥。如果實(shí)在有用車(chē)需求，最好采用首付三成、貸款3年這樣的方式，令8萬(wàn)元流動(dòng)資金在支付首付款之后，還有余款可以應(yīng)急。

　　父母資助，新婚夫婦可晉級(jí)為“有車(chē)族”

　　案例2 小陳近日雙喜臨門(mén)，在上個(gè)月與女友相戀3年后正式步入結(jié)婚的殿堂，小兩口在雙方父母的資助下一次性購(gòu)房，這個(gè)月已經(jīng)領(lǐng)到房產(chǎn)證。但完美的人生可望不可求，小陳也有煩惱，由于踏入社會(huì)工作才兩年，他與太太目前仍處于打基礎(chǔ)階段，兩個(gè)人的月收入加起來(lái)約8000元，每年年底有一筆2萬(wàn)元左右的獎(jiǎng)金。由于新家安在長(zhǎng)安鎮(zhèn)，他覺(jué)得沒(méi)有汽車(chē)代步，生活有諸多不方便，想買(mǎi)輛車(chē)來(lái)擴(kuò)大生活半徑，小陳預(yù)計(jì)的購(gòu)車(chē)款為3萬(wàn)元，打算購(gòu)買(mǎi)一輛6萬(wàn)元左右的車(chē)輛，太太傾向于購(gòu)買(mǎi)比亞迪F3。

　　理財(cái)師分析：據(jù)小陳介紹，他們家兩年內(nèi)沒(méi)有添丁的計(jì)劃，雖然兩個(gè)年輕人收入并不高，但是比較穩(wěn)定，而且不需要供樓，他們每月的花費(fèi)在4000元左右，每個(gè)月支付1200元左右的養(yǎng)車(chē)款并非難事。雙方父母可以資助他們一次性付清房款，可以看出父輩的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、他們無(wú)須供奉父母，經(jīng)濟(jì)壓力因此大大減輕。

　　對(duì)于小兩口而言，買(mǎi)輛車(chē)不僅可以更好地享受甜蜜的二人世界，而且與朋友、同事之間的交往也更加便捷，從而為未來(lái)積累更多的發(fā)展資本。因?yàn)樗麄兡壳暗姆e蓄僅有3萬(wàn)元，建議等年底發(fā)獎(jiǎng)金后再通過(guò)貸款購(gòu)車(chē)的方式買(mǎi)車(chē)。目前為8萬(wàn)元以下的車(chē)型提供貸款的銀行并不多，但是他們兩個(gè)已經(jīng)在東莞有房產(chǎn)，因此可以通過(guò)工商銀行或者建設(shè)銀行的車(chē)貸方案來(lái)解決問(wèn)題，相比而言，建設(shè)銀行的利息略低。值得一提的是，目前小兩口的收支基本持平，為了增加家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以把每個(gè)月花剩的部分錢(qián)存作定投，進(jìn)行合理理財(cái)。

　　換個(gè)角度，無(wú)房族也可購(gòu)車(chē)

　　案例3 “有房有車(chē)”是很多普通市民的夢(mèng)想，但在傳統(tǒng)觀念中，房是保值商品，車(chē)是消費(fèi)品，因此要先買(mǎi)房、再買(mǎi)車(chē)。Lily目前就遇到這樣的難題，她是一家企業(yè)的高管，月入1萬(wàn)元，目前有20萬(wàn)元的存款，她兩年后會(huì)被公司派到國(guó)外工作，并且有移民的打算，因此目前不想購(gòu)房，而是想買(mǎi)輛榮威550利用周末時(shí)間自駕游，更好地享受生活。但是家人認(rèn)為，房子是保值商品，希望她改變主意。

　　理財(cái)師分析：lily如果兩年后出國(guó)，那目前購(gòu)買(mǎi)的房子只是暫住，必須考慮其投資價(jià)值。目前東莞的房?jī)r(jià)處于高位，入市的投資回報(bào)率并不高，而lily的存款只有20萬(wàn)元，扣除裝修以及購(gòu)房的稅費(fèi)，只有15萬(wàn)元能夠用于支付首付，以目前東莞市區(qū)的房?jī)r(jià)來(lái)看，即使lily購(gòu)買(mǎi)的是60平方米左右的小房子，她的積蓄只夠付三成首付，還貸壓力比較大。Lily兩年后移民國(guó)外時(shí)，估計(jì)需要一段適應(yīng)期，屆時(shí)開(kāi)銷(xiāo)應(yīng)該會(huì)增加。因此不建議她現(xiàn)在購(gòu)房。如果lily想購(gòu)車(chē)，她目前的經(jīng)濟(jì)能力完全可以一次性付清車(chē)款，如果她選擇貸款購(gòu)車(chē)的方式，將余額用于投資掙錢(qián)，也不失為一種好辦法。因?yàn)闆](méi)有資金壓力，她可以根據(jù)自己的需求選擇貸款周期。

　　選擇零利率，輕松升級(jí)“坐騎”

　　案例4 李先生是家鞋廠的老板，已經(jīng)有一輛伴隨他3年多的凱越車(chē)。隨著生意的壯大，他認(rèn)為座駕也必須升級(jí)換代。他打算購(gòu)買(mǎi)一輛體面大方的商務(wù)型轎車(chē)。但對(duì)于何時(shí)購(gòu)車(chē)則有些猶豫。他手頭可供購(gòu)車(chē)使用的錢(qián)只有8萬(wàn)元，凱越車(chē)大概可賣(mài)6萬(wàn)元，另外還有一筆10萬(wàn)元的生意款要在明年3月份才能到賬。由于最近工廠的訂單增加，他認(rèn)為一輛更加高級(jí)的轎車(chē)能夠增加談判籌碼，決定通過(guò)車(chē)貸的方式先購(gòu)車(chē)。

　　李先生的收入較為穩(wěn)定，一個(gè)月收入在2萬(wàn)元左右，在東莞有一套自住的房子，已經(jīng)付清房款。除了購(gòu)車(chē)款外，還有20多萬(wàn)元在股市“錢(qián)生錢(qián)”，養(yǎng)車(chē)負(fù)擔(dān)并不大。

　　理財(cái)師分析：以李先生的經(jīng)濟(jì)條件而言，他完全承擔(dān)得起中高檔車(chē)的購(gòu)車(chē)以及養(yǎng)車(chē)費(fèi)用。他目前略有猶豫的是，車(chē)貸的利息比較高，認(rèn)為一次性付清車(chē)款能節(jié)約費(fèi)用。但實(shí)際上，現(xiàn)在的中高檔車(chē)，例如蒙迪歐致勝、凱美瑞等車(chē)，都有零利率購(gòu)車(chē)方案，李先生可以先付一半車(chē)款，12個(gè)月后再付清另外一半車(chē)款，中間的流動(dòng)資金可以用于投資獲利。這種方式既增加了資金的流動(dòng)性，又令得他可以提前購(gòu)車(chē)，是非常理想的購(gòu)車(chē)方式。（林輝瑩 實(shí)習(xí)生 楊家炘）