銀行卡跨行查詢收費(fèi)問題引起社會(huì)爭議,而鐘偉教授關(guān)于跨行查詢成本為1.2元的說法更是遭到激烈批評(píng)。
那么銀行卡跨行查詢的成本到底是多少,無論是銀聯(lián)還是學(xué)者,都沒有給出一個(gè)令人信服的說法。
鐘偉教授是這樣計(jì)算的:平均一臺(tái)柜員機(jī)一年的運(yùn)營成本在5萬-7萬元之間。目前中國境內(nèi)跨行的86000臺(tái)柜員機(jī),一年的運(yùn)營成本就達(dá)50億元。按2005年跨行交易總次數(shù)22.1億筆計(jì)算,每筆交易的平均成本約為2.26元,其中,跨行查詢成本約1.2元。
鐘偉教授的計(jì)算方法顯然是非常錯(cuò)誤的。我一直很欣賞鐘教授的學(xué)術(shù)功底和才華,但這個(gè)計(jì)算漏洞太多,不像是深思熟慮后給出的答案。鐘教授給出這樣的計(jì)算結(jié)果可能有兩個(gè)原因,一個(gè)可能是銀聯(lián)給鐘教授提供的答案,鐘教授照本宣科;一個(gè)可能是鐘教授接受采訪時(shí)倉促給出的答案。
我沒有銀聯(lián)提供的有關(guān)柜員機(jī)運(yùn)營成本的準(zhǔn)確數(shù)據(jù),但我認(rèn)為,計(jì)算柜員機(jī)的成本應(yīng)該包括兩部分,一部分是柜員機(jī)單獨(dú)運(yùn)營的成本,一部分是柜員機(jī)跨行運(yùn)營的成本。也就是說,假定柜員機(jī)沒有聯(lián)網(wǎng)時(shí),其本身就要支付一定的運(yùn)營成本,而其聯(lián)網(wǎng)后,就要支付一部分網(wǎng)絡(luò)成本和跨行交易清算成本。按照鐘教授提供的柜員機(jī)運(yùn)營成本50億元計(jì)算,首先應(yīng)該扣除柜員機(jī)在沒有實(shí)行聯(lián)網(wǎng)而由各銀行單獨(dú)運(yùn)營的成本,然后再計(jì)算跨行交易成本,這樣得出的平均成本顯然不是2.26元。
按照常理,柜員機(jī)的運(yùn)營成本應(yīng)該主要是機(jī)具成本和銀行管理成本,而網(wǎng)絡(luò)管理成本則與交易量并沒有正相關(guān)關(guān)系,這是由網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定的。
先來計(jì)算銀行聯(lián)網(wǎng)前的成本。假定柜員機(jī)成本為30萬元,分10年折舊,那么其分?jǐn)偝杀緫?yīng)該是每年3萬元,也就是說,在鐘教授給定的柜員機(jī)年運(yùn)營成本里,設(shè)備固定成本就占了50%(取平均數(shù)6萬元計(jì)算)。在其余的3萬元成本里,還包括銀行管理成本,究竟是多少,我無法計(jì)算,但至少可以得出這樣的結(jié)論,跨行交易成本應(yīng)該低于3萬元。如果仍以3萬元計(jì)算,那么,跨行交易成本應(yīng)該是50億元的一半,為25億元,以此除以22.1億次,每次跨行交易成本為1.13元。顯然,實(shí)際的跨行交易成本應(yīng)該大大低于1.13元。
再來說跨行交易成本?缧谐杀景ㄊ裁,銀聯(lián)沒有說明,粗略講應(yīng)該包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運(yùn)營成本、銀行間交易的清算成本。
而對(duì)于跨行查詢而言,其主要成本應(yīng)該主要是網(wǎng)絡(luò)建立時(shí)的軟件設(shè)計(jì)成本,其在實(shí)際運(yùn)營時(shí),幾乎沒有成本。為什么這樣說呢?
首先可以認(rèn)定,由于銀行間交易量比較大,因而,銀行系統(tǒng)與通信部門的合同應(yīng)該是一個(gè)相對(duì)固定的流量合同,相當(dāng)于我們平常說的包月。也就是說,通信成本是固定的,無論銀行間進(jìn)行何種交易。
其次,通信成本的消耗主要用于存取款和轉(zhuǎn)賬等主要交易。這個(gè)道理很簡單,建立跨行網(wǎng)絡(luò)的目的是方便消費(fèi)者跨行交易,交易的主要內(nèi)容是取款、轉(zhuǎn)賬等。這部分交易需要銀行之間進(jìn)行清算,故需要交易成本。而查詢僅僅是附帶功能,只是將各銀行的數(shù)據(jù)庫聯(lián)通?缧胁樵儠r(shí),只需進(jìn)入另一家銀行的數(shù)據(jù)庫即可,無需進(jìn)行清算。通俗點(diǎn)講,就是你在上新浪網(wǎng)時(shí),已經(jīng)支付網(wǎng)絡(luò)成本,此時(shí)你再點(diǎn)擊進(jìn)入搜狐網(wǎng),則不需要支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營成本。這是典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),即邊際成本幾乎為零。
由此可以看出,跨行查詢的成本主要花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)軟件設(shè)計(jì)支出上,而其運(yùn)營成本幾乎可以忽略不計(jì),即查詢業(yè)務(wù)實(shí)際是搭取款業(yè)務(wù)的便車。即使將軟件成本分?jǐn)偟礁髂,相?duì)于軟件中的交易管理等程序而言,數(shù)據(jù)庫查詢,則是一個(gè)相對(duì)簡單的附加程序,又能有多少設(shè)計(jì)成本呢。
銀行對(duì)跨行查詢收費(fèi)的種種理由,其實(shí)都是借口。這個(gè)問題的關(guān)鍵不在成本上,而是銀行想一門心思多賺錢。
柜員機(jī)原來是銀行的成本中心,其目的是通過柜員機(jī)的成本支出,幫助銀行從其他方面賺取利潤。但現(xiàn)在,銀行要把柜員機(jī)當(dāng)做利潤中心來經(jīng)營,要讓柜員機(jī)直接生錢。所以,原本應(yīng)該提供的服務(wù),應(yīng)該由銀行支出的成本,都成為收費(fèi)的借口。這就有如,銀行突然有一天會(huì)說,我蓋的營業(yè)大樓還沒有收費(fèi),下次您進(jìn)來一次交1元錢,因?yàn)樗怯谐杀镜摹?/p>
(稿件來源:中華工商時(shí)報(bào),作者:劉杉)