中新網(wǎng)11月15日電 作為一項(xiàng)福利制度，住房公積金在為部分人群購(gòu)房提供資金保障的同時(shí)，也暴露出來一些發(fā)人深省的問題：福利惠及面不夠、巨額資金“沉睡”銀行、安居錢淪為“唐僧肉”……到底誰應(yīng)是這項(xiàng)制度的受益人，這項(xiàng)制度應(yīng)該如何圓百姓安居夢(mèng)，公積金管理部門到底是事業(yè)單位還是“金融機(jī)構(gòu)”？這些問題都在不斷地叩問著中國(guó)住房公積金制度。

　　誰是住房公積金制度真正受益人

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，住房公積金自從作為一項(xiàng)住房保障制度推行以來，對(duì)加速住房建設(shè)，改善居民住房條件起到了很大的作用。據(jù)建設(shè)部統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至今年5月底，全國(guó)住房公積金累計(jì)繳存人數(shù)已超過一億人，實(shí)際繳存人數(shù)6245萬人；公積金繳存總額、繳存余額分別達(dá)到10831億元、6864億元；公積金提取總額、貸款總額分別為3967億元、5194億元；個(gè)人住房貸款余額為3125億元。目前，全國(guó)約3000萬職工通過提取住房公積金和公積金貸款，改善了居住條件。

　　盡管住房公積金在保障群眾購(gòu)房方面發(fā)揮了一定作用，但制度覆蓋面低，征繳肥瘦不均等問題仍使許多人不免發(fā)出“到底誰是公積金制度真正受益人”的疑問，尤其是這項(xiàng)制度造成的分配差距也備受關(guān)注。一方面，部分高收入群體住房公積金繳存比例較高，可以享受由此帶來的種種實(shí)惠；另一方面，部分低收入群體卻很難享受這一制度帶來的好處。

　　寧夏審計(jì)廳日前對(duì)銀川住房公積金中心及區(qū)直分中心進(jìn)行審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，寧夏電力系統(tǒng)不遵守國(guó)家關(guān)于住房公積金的管理規(guī)定多繳交公積金，1.4萬名職工繳交住房公積金工資基數(shù)超過銀川市社會(huì)平均工資的三倍，多歸集7200多萬元。

　　與此相反的是，一些私營(yíng)企業(yè)職工、自由職業(yè)人員、外來務(wù)工人員等至今只有很少一部分進(jìn)行了公積金繳存，即使繳存了公積金，金額也很低。據(jù)了解，2005年度，僅寧夏銀川市就有67個(gè)單位歸集比例低于國(guó)家規(guī)定5%的最低標(biāo)準(zhǔn)，少歸集住房公積金382.13萬元。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、黑龍江、寧夏等地調(diào)研時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士也意識(shí)到繳存范圍過小這一問題。哈爾濱市住房公積金管理中心主任王文祥表示，公積金作為政府對(duì)各類在職職工購(gòu)房的一種優(yōu)惠政策，受益面應(yīng)當(dāng)是很廣泛的，國(guó)家也出臺(tái)政策鼓勵(lì)除機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)之外的個(gè)體、私營(yíng)、三資等多種類型的企業(yè)、個(gè)人參與到公積金的繳納中。

　　與住房公積金管理人士觀點(diǎn)不同，對(duì)于公積金制度覆蓋面應(yīng)否擴(kuò)大，接受記者采訪的專家卻持有不同的觀點(diǎn)。中國(guó)社科院金融研究所尹中立博士認(rèn)為，住房公積金政策本來是支持窮人的，結(jié)果卻成了富人的“搖錢樹”，甚至成了一些單位變相的福利。目前一些企業(yè)不繳存也有它的道理，企業(yè)可以通過自己的福利來保障職工的住房�！拔野彦X交給政府后，如果管理出現(xiàn)問題反而會(huì)使這筆安居錢出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。”尹中立說。

　　中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)所住房公積金問題專家汪利娜研究員則認(rèn)為，在當(dāng)前公積金管理制度不健全的情況下，其覆蓋面不宜更大范圍推廣，在住房公積金管理部門沒有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的情況下，最好是老百姓自愿參與，達(dá)到互助買房的目的。

　　巨額資金“沉睡”銀行

　　按照住房公積金使用規(guī)定，購(gòu)房者除購(gòu)房時(shí)可提取賬戶資金支付房款以外，還可以享受優(yōu)惠利率得到貸款。但現(xiàn)實(shí)情況是住房公積金的保障功能有弱化趨勢(shì)，低收入者靠住房公積金解決購(gòu)房問題的愿望難以實(shí)現(xiàn)。作為百姓安居錢的住房公積金，在逐漸陷入“沉睡”怪圈同時(shí)，也成為了許多掌權(quán)人手中的“生錢”利器。

　　據(jù)央行《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》顯示，截至2004年底，全國(guó)住房公積金除去個(gè)人住房貸款和購(gòu)買國(guó)債外，全國(guó)仍有資金2086.3億元“沉睡”。

　　另據(jù)建設(shè)部資料顯示，至今年5月底，全國(guó)住房公積金使用率為69.8%，其中個(gè)人住房貸款使用率為45.5%。除了沈陽市和湖州市等少數(shù)地方超過了80%，相當(dāng)一部分省區(qū)市個(gè)貸率較低，海南等四個(gè)省區(qū)市更是低于20%。個(gè)別管理中心和分中心甚至沒有發(fā)放過個(gè)人貸款，住房公積金制度的政策性作用沒有得到發(fā)揮。

　　安居錢為何會(huì)出現(xiàn)難圓百姓安居夢(mèng)的情況呢？“住房公積金貸款手續(xù)麻煩、環(huán)節(jié)多，令人疲于奔命！”銀川市民孔吉民感觸地說。他告訴記者，為了辦理公積金貸款，他先后在六個(gè)單位和部門間奔波了一個(gè)多月的時(shí)間，辦理的手續(xù)多達(dá)十幾道，這還是在他所有手續(xù)比較完備的情況下辦結(jié)的。而有這種感受的絕非孔吉民一人。

　　與此同時(shí)，由于住房公積金管理中心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)推廣力度較弱，開發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個(gè)人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開發(fā)貸款時(shí)，要求開發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場(chǎng)份額。

　　尹中立博士說，公積金貸款利用率之所以比較低，主要是資金太少、額度太低，如今房?jī)r(jià)的上漲速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了公積金的歸集規(guī)模。按照現(xiàn)在公積金貸款所規(guī)定的貸款額度，在北京、上海等地就買不到什么房子，因此公積金起不到太大作用。

　　對(duì)于為何巨額資金會(huì)“沉睡”銀行而放貸率卻不高，一位不愿透露姓名的住房公積金管理中心的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這與一些住房公積金管理中心的積極性不高密切相關(guān)。相比為每個(gè)人辦理住房公積金貸款，購(gòu)買國(guó)債或銀行大額存款更省事也更安全。他解釋說，為每個(gè)零散的客戶辦理貸款，一方面手續(xù)比較繁雜，同時(shí)要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，另一方面還要承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　究竟是事業(yè)單位還是“金融機(jī)構(gòu)”

　　據(jù)了解，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，公積金管理中心被定位于“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”。但實(shí)踐當(dāng)中，公積金管理中心卻并不是一個(gè)“不營(yíng)利”的單位，許多地方的公積金管理中心正扮演著一個(gè)“金融機(jī)構(gòu)”的角色。

　　中國(guó)社科院汪利娜研究員表示，目前公積金管理中心定位模糊，如果是金融機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該有自有資金，并按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，以及規(guī)范的會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露制度和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。但事實(shí)上，公積金管理中心的定位使其無法按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行控制，只能靠其自我約束。

　　“正是這種定位，造成公積金管理中心在資金管理運(yùn)用上出現(xiàn)‘行政化’傾向，把廣大儲(chǔ)戶的儲(chǔ)存資金當(dāng)作‘準(zhǔn)政府資金’運(yùn)用，而且缺乏有效監(jiān)管。正是現(xiàn)行制度缺漏造成公積金被挪用以及內(nèi)部人員尋租現(xiàn)象的出現(xiàn)。”汪利娜說。

　　尹中立博士說，按照當(dāng)初設(shè)計(jì)，住房公積金作為住房金融的組成部分，是為了解決中國(guó)城鎮(zhèn)職工的住房問題而產(chǎn)生的，實(shí)質(zhì)上是政策性住房金融的形式，但在現(xiàn)實(shí)中公積金管理中心又被定位為事業(yè)單位，沒有按照政策性金融的路子發(fā)展，搞成了“兩不像”。

　　對(duì)于住房公積金管理中心應(yīng)該如何定位，汪利娜建議說，最好將它轉(zhuǎn)變成政策性金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)改革現(xiàn)在的公積金配貸機(jī)制，按照會(huì)員自愿入股、民主管理、互助互利的方式進(jìn)行運(yùn)作，為會(huì)員提供特定的金融服務(wù)。（李佳鵬 丁文杰 呼濤）