一段時(shí)間以來(lái)，隨著住房公積金在歸集、支取、管理、貸款等方面存在的問(wèn)題逐漸曝光，這項(xiàng)實(shí)施了十幾年、已幫助3000萬(wàn)家庭改善住房條件的制度，正受到越來(lái)越多人的關(guān)注。

　　中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心與新浪網(wǎng)新聞中心近日聯(lián)合開(kāi)展的一項(xiàng)調(diào)查顯示，57.9%的人認(rèn)為公積金在緩解中低收入者“購(gòu)房難”方面“沒(méi)什么幫助”，認(rèn)為“非常有幫助”的僅占4.3%。世界銀行最新一期《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》亦表示，住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益。

　　許多專家和民眾開(kāi)始質(zhì)疑：這樣一項(xiàng)制度，究竟是雪中送炭還是錦上添花？如果它沒(méi)有真正關(guān)照到最需要它的中低收入者，還有存在的必要嗎？

　　三樁“罪責(zé)”遭詬病

　　《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道稱，作為一項(xiàng)社會(huì)福利保障制度，公積金繳存本應(yīng)是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，但在現(xiàn)行制度安排下，反而是收入越高受益越大，收入越低受益越小，人為加大了收入差距。據(jù)了解，各地、各行業(yè)公積金個(gè)人繳存數(shù)額相差懸殊，高的月繳存額數(shù)千元，低的只有一二十元。這種安排，甚至使它成了部分壟斷企業(yè)的變相福利和“避稅港灣”。在全國(guó)很多地區(qū)，一些效益好的電力、通信、煤炭等壟斷行業(yè)，有些人甚至還把住房公積金當(dāng)作第二份工資，因?yàn)槊吭吕U存數(shù)額比普通員工當(dāng)月拿到手的工資還多。

　　《中國(guó)新聞周刊》報(bào)道稱，盡管和“三險(xiǎn)”一樣，住房公積金也是一種強(qiáng)制性社會(huì)福利，但未能享受到這項(xiàng)福利的人并不在少數(shù)。據(jù)建設(shè)部提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2004年底，全國(guó)住房公積金實(shí)際繳存職工人數(shù)為6138.5萬(wàn)人，僅占在崗職工人數(shù)的58.4%。這個(gè)數(shù)據(jù)還不包括城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員、外來(lái)務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅有許多私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有參加到公積金體系中來(lái)，就連一些大型國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位也實(shí)行“二元模式”：對(duì)正式編制內(nèi)員工繳納公積金，而對(duì)聘用員工不繳納公積金。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》援引央行《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》稱，截至2004年底，除去個(gè)人住房貸款和購(gòu)買國(guó)債外，全國(guó)住房公積金仍有資金2086.3億元“沉睡”。另?yè)?jù)建設(shè)部資料顯示，至今年5月底，全國(guó)住房公積金使用率為69.8%，其中個(gè)人住房貸款使用率為45.5%。除了沈陽(yáng)市和湖州市等少數(shù)地方超過(guò)了80%，相當(dāng)一部分省區(qū)市個(gè)貸率較低，海南等四個(gè)省區(qū)市更是低于20%，個(gè)別管理中心和分中心甚至沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人貸款，住房公積金制度的政策性作用沒(méi)有得到發(fā)揮。社科院尹中立博士在接受采訪時(shí)說(shuō)，按照現(xiàn)在公積金貸款所規(guī)定的貸款額度，在北京、上海等地買不到什么房子，因此公積金起不到太大作用。

　　體制“漏洞”是病根

　　《法制晚報(bào)》報(bào)道稱，國(guó)家關(guān)于公積金管理的規(guī)定并不少，比如有國(guó)務(wù)院的《住房公積金管理?xiàng)l例》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》、建設(shè)部《住房公積金行政監(jiān)督辦法》等等。但是，各地目前的公積金具體實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，而在具體操作中大都沿用一些單位內(nèi)部的規(guī)定以及約定俗成的做法。遇到問(wèn)題和糾紛后，內(nèi)部做法到底有多大的合法性？如果訴諸法律程序，是否會(huì)被法律機(jī)關(guān)采信？而這些問(wèn)題答案的不明確，勢(shì)必會(huì)給身陷糾紛的當(dāng)事人帶來(lái)困擾。

　　《南方都市報(bào)》發(fā)表文章指出，中國(guó)公積金制度挾美好愿望而出生，但卻成長(zhǎng)為今天的“問(wèn)題少年”，其間所發(fā)生的偏差正印證了目前管理所出現(xiàn)的巨大體制性漏洞，其中最嚴(yán)重的問(wèn)題在于公積金管理中心偏離了委托人的身份，而以半官半商的身份，利用職工融資之錢低效率運(yùn)作，甚至為一己生利。在許多地方，住房公積金的匯繳和貸款發(fā)放，實(shí)際上均由“中心”負(fù)責(zé)辦理，一個(gè)事業(yè)法人在從事金融運(yùn)作，既無(wú)監(jiān)管者——雖然表面上有建設(shè)部門、財(cái)政部、審計(jì)署、銀行等數(shù)個(gè)監(jiān)管者，也無(wú)透明度可言，可謂一言九鼎。公積金管理中心的低效與腐敗也就可想而知了。

　　《中國(guó)房地產(chǎn)》發(fā)表文章指出，住房公積金制度的建立本來(lái)是服務(wù)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，卻不用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的辦法調(diào)節(jié)其營(yíng)運(yùn)機(jī)制，這是公積金現(xiàn)存弊端的根本原因，也是全國(guó)公積金機(jī)構(gòu)調(diào)整工作難以推進(jìn)的原因。有關(guān)部門希望通過(guò)機(jī)構(gòu)調(diào)整形成集約化、規(guī)模化管理，繼而形成住房公積金在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的自我良性發(fā)展，但這種努力由于調(diào)整目標(biāo)不到位，沒(méi)有適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展、建立起區(qū)域化的資金營(yíng)運(yùn)體制，加上管營(yíng)一體的格局沒(méi)有打破，一切的一切造成結(jié)果差強(qiáng)人意。

　　亟待施行硬約束

　　《上海證券報(bào)》發(fā)表文章指出，巨額資金在一個(gè)封閉的運(yùn)行空間里,內(nèi)控機(jī)制如果失控,很容易出問(wèn)題。在管委會(huì)發(fā)揮不了應(yīng)有作用的情況下,公積金往往容易被政府意志甚至個(gè)人意志所左右。掛靠在某個(gè)系統(tǒng)下的公積金,很容易出現(xiàn)實(shí)際所有人缺位和直接監(jiān)管方與自身利益糾纏不清的行為。因此，必須要有獨(dú)立的責(zé)任人,這是公積金制度改革的根本。在這方面,新加坡做得非常成功。新加坡實(shí)行中央公積金制度,只有一個(gè)獨(dú)立的公積金局負(fù)責(zé)管理。由于責(zé)任人明確,新加坡的中央公積金運(yùn)行安全高效,在居民購(gòu)房方面發(fā)揮了重要作用,為后來(lái)新加坡“人人有其屋”計(jì)劃提供了主力資金。因此,我們的公積金制度改革,應(yīng)該學(xué)習(xí)借鑒新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)。

　　《新京報(bào)》發(fā)表社論稱，由于政策和制度方面的原因，公積金制度在運(yùn)行中雖有很大成績(jī)，也有諸多問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，需要在政策和法律上加以完善，在實(shí)體性規(guī)范和程序性規(guī)則方面，均作合理、細(xì)致安排，對(duì)與公積金有關(guān)的各類義務(wù)主體實(shí)施合理、全面的硬約束。針對(duì)公積金繳存義務(wù)的強(qiáng)制力不足和覆蓋率偏低問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化用人單位的義務(wù)，并規(guī)定違反此法定義務(wù)的公法性責(zé)任，重點(diǎn)保障未被覆蓋的職工群體的相關(guān)權(quán)益；針對(duì)一些單位為其“正式職工”過(guò)高繳存公積金的福利腐敗問(wèn)題，可以規(guī)定公積金繳存以其工資為基數(shù)，實(shí)行超額遞減比例，并實(shí)現(xiàn)最高額限制；針對(duì)需要重點(diǎn)保障和扶助的中低收入者，可以實(shí)施差別性的借款利率或者財(cái)政貼息保護(hù)。

　　(來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)）