今天，買房貸款，你可以有更多的選擇權。

　　日前，浦發(fā)銀行宣布，該行即將推出固定利率房貸產品。同時出臺的還有優(yōu)惠房貸老客戶的“寬貸”政策，凡是今年年底前沒有逾期還款的客戶，無須到銀行申請，浦發(fā)將在明年1月1日自動將其房貸利率下浮至基準利率的8.5折。

　　自2004年10月29日以來，央行已經4次上調房貸利率，中長期貸款的累計升息幅度達到了1.8%，實際升幅0.774%。各大商業(yè)銀行先后推出了各具特色的房貸產品，從不同方面修正房貸產品、減緩不同情況買房人的還貸壓力，用不同方式吸引購房者的眼球。有關專家認為，從目前推出的這些房貸產品來說，各有所長，亦各有所短，如何結合自身的實際狀況進行有效的房貸選擇，成為購房者下單前的必做功課。

　　目前，滬上各大商業(yè)銀行紛紛推出各種房貸產品，據不完全統(tǒng)計，市面上可供選擇的房貸產品有近20種之多，完全可以構成一個“房貸超市”，而購房者應該結合自身的實際狀況，選擇自己買房貸款最合適的方式。

　　[目標人群]

　　高收入人群

　　★關鍵詞：固定利率、雙周供、還款自由行

　　★亮點：前者進入加息周期最劃算，后兩者還款心理壓力小

　　★適宜人群：有理財觀念的高收入人群

　　對于那些高收入的購房者來說，買房不僅為了改善居住條件，更多的是用于投資理財。房產市場專業(yè)人士認為，由于固定利率房貸不受央行加息影響，在一定的時間內，如3年或5年等，無論央行加息多少，銀行都會按照事先約定的利率來計算加息。因此，與浮動利率房貸相比，固定利率房貸可以規(guī)避貸款期限內的利率上調風險。

　　而深發(fā)展推出的“雙周供”還貸，即銀行按揭貸款人以“雙周”為一期進行還款，每兩周歸還原來月還款額的一半。由于每期還款時間較短，“雙周供”不太適宜資金方面大起大落的人，而比較適宜收入比較穩(wěn)定，有平穩(wěn)資金來源的市民。

　　對于收入并非每月固定到賬的客戶，尤其是個體經營者，可能因為生意周期影響，每月固定的還貸方式可能對自己有很多的限制，這類購房者可以不用選擇傳統(tǒng)的每月還款方式，選擇“還款自由行”，也就是客戶可以根據自身的收入支出結構，靈活選擇還款間隔，除普通的按月還款以外、還可以選擇按雙月或按季度還款等方式。專家建議：

　　固定利率與現行的浮動利率相比利差較少，因此更適合有投資意向的購房者，但相比較而言，普通自住者選擇固定利率的優(yōu)勢就并不明顯。而是否選擇房貸固定利率，必須對預期升息空間作出合理判斷，該業(yè)務在加息周期里最劃算。可以預計，在利率逐漸市場化的過程中，固定利率房貸將占有不少市場份額。此外，雙周供和還款自由行還款的頻率相對較多，可以根據自己的收入靈活選擇還款金額，每次還款的金額較少，借款人所承擔的心理壓力較小。

　　[目標人群]

　　準婚族

　　★關鍵詞：等額本金，等額本息

　　★亮點：還款負擔逐漸減輕

　　★適宜人群：短期還款能力不強、長期有經濟潛力的購房者

　　今年是結婚年，因此那些不少剛工作不久，收入不高、存款有限的準婚族為了結婚打算買房，他們不想將手中全部資金都用來支付首付，而是留一部分作裝修費用。

　　29歲的李先生畢業(yè)后工作近5年，有15萬元的存款。目前，李先生在一家媒體工作，月收入6000元，最重要的是他希望今年結婚。對于這樣小有積蓄，經濟上比較寬裕的購房者來說，兩種還款方案可供參考：貸款年限15年，以等額本息的方式還款；貸款年限20年，以等額本金的方式還款。

　　選擇第一種方案每月還款額度一樣，非常適合于收入穩(wěn)定的人群，而選擇第二種方案時，雖然最初幾個月還款的額度較高、壓力較大，但還款額度會逐月地遞減，還貸壓力會逐漸降低。并且第二種方案相對于第一種方案，所支付的貸款利息會有所減少。此外，如果除每月工資收入以外還有其他穩(wěn)定的收入，且工作地點比較穩(wěn)定、不常出差，那么也可以選擇雙周供還款方式，這比等額本息節(jié)省利息。專家建議：

　　對于即將步入婚姻殿堂的準新人們來說，應該以現實的心態(tài)看待新婚購房，根據自身財務、工作收入等情況選擇購買合適的貸款方案，不要盲目選擇不適合的貸款方式，以免對今后的幸福生活造成不良的影響。在貸款時間相同的條件下，等額本金還款法支付的利息較少，若有提前還款打算，不妨選擇。

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