中新網(wǎng)8月30日電 據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，8月19日，中國人民銀行上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，五年以上貸款基準(zhǔn)利率由6.39%調(diào)整為6.84%。

　　面對四個(gè)月間連續(xù)兩次加息，加之對未來繼續(xù)加息的預(yù)期，不少房貸客戶開始自己算賬。住房公積金利率有比商業(yè)貸款低一個(gè)百分點(diǎn)的天然優(yōu)勢，因此，住房公積金無疑是購房的最佳選擇。因此，理財(cái)專家建議，購房人在申請購房貸款可以采用“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合形式。

　　貸款年限：公積金需拉長 商業(yè)貸款要壓縮

　　公積金屬低息存款，其利率比商業(yè)住房貸款利率低一個(gè)百分點(diǎn)。目前，商業(yè)貸款利率上調(diào)的情況下，利用公積金貸款購房則更顯優(yōu)勢。因此，在組合貸款中，合理地延長公積金貸款的年限，壓縮商業(yè)住房貸款的時(shí)間，能夠最大限度地先償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用公積金低息存款來沖減高息的商業(yè)貸款，一定程度上減少了購房者利息費(fèi)用的支出。

　　延長還款時(shí)間，也可以減輕還款壓力。目前，公積金貸款政策中規(guī)定，夫妻共享一個(gè)貸款額度，即夫妻中一方有公積金貸款，則另一方就無法再申請這種貸款。另外，主貸人的年齡也決定著公積金貸款的年限。據(jù)規(guī)定，貸款時(shí)間不能長于借款人離法定離休或者退休時(shí)間后的五年，即男性貸款人可以貸到65歲，女性貸款人可以貸到60歲。

　　因此，如果夫妻的年齡差異不大，由丈夫做貸款人，申請到的貸款年限時(shí)間更長。而在夫妻年齡差距較大的家庭里，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長的公積金貸款。

　　公積金沖還貸款方式需量身定做

　　據(jù)了解，公積金沖還貸方式分為“一次性還款”和“逐月還款”兩種。

　　在組合貸款形式中，如果商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下。采用“逐月還款法”，利用公積金賬戶資金歸還當(dāng)月的組合貸款月供，能夠盡可能多地享受公積金貸款利率低的優(yōu)惠。

　　另外，“逐月還款法”也比較適合公積金賬戶資金余額較小的人群。通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。雖然還款初期，還款額較高，但是可以動用賬戶余額沖減當(dāng)月較低的公積金貸款和較高的商業(yè)貸款。這樣就相當(dāng)于把公積金賬戶余額提前調(diào)用出來償還商業(yè)貸款，也就達(dá)到了用公積金余額償還高利率商業(yè)貸款的目的。

　　以上兩種情況，貸款時(shí)應(yīng)選擇一家能夠任意調(diào)整貸款期限的銀行。在向銀行申請商業(yè)性貸款時(shí)，盡可能得壓縮貸款期限，使商業(yè)性貸款月還款最大化，從而盡可能多地利用公積金賬戶中的資金多歸還高利率的商業(yè)性貸款。當(dāng)公積金賬戶資金沖完后，再向銀行申請重新制定還款計(jì)劃，把每個(gè)月的還款額調(diào)整到自己可以承受的范圍。

　　“一次性還款法”適合公積金賬戶資金余額較大、剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)和全部為純公積金貸款的用戶。

　　公積金裝修貸款為住房善后

　　目前，公積金貸款的使用范圍已擴(kuò)展到住房裝修領(lǐng)域。由于公積金貸款利率較低，因此通過個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款，借款人很大程度地降低貸款成本。

　　據(jù)了解，包括民生銀行在內(nèi)的一些銀行已經(jīng)取得了個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。符合公積金借款條件的借款人在購房申請住房貸款時(shí)，只須提供房屋裝修合同和裝修首付發(fā)票等相關(guān)材料，即可申請個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額最高30萬元，并不高于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積最高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過房屋價(jià)格的規(guī)定成數(shù))。(徐建鳳）