女性天生心細，這讓她們在理財方面有著與生俱來的“駕馭感”，成為不少家庭的錢袋子。但是，女性難以琢磨的感性也難免會讓其在理財上優(yōu)柔寡斷，錯過難得的“斂財”機會。如何有效理財來使得自身的財富不斷增值呢？理財專家建議，女性應根據(jù)自己所處的不同年齡段，結合自己的風險偏好、風險承受能力、收入、家庭情況等，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定收益。

　　22～26歲：初涉職場的“月光族”

　　理財特征：這一階段的女性大多還處于單身或準備成立新家階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其“座右銘”，因此，“月光女神”隨處可見。

　　專家建議：定期定投賺個“金雞母”

　　國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監(jiān)孫嘉倩指出，剛剛步入職場的年輕女孩子投入較低，但花費卻不低。因此，不妨選擇按期定額繳款的約束性理財產(chǎn)品，如基金定期定額計劃刺激一下，收緊錢袋子。打個比方，如果每月定期定額投資1000元在年利率2%的投資工具(按復利計算)上，10年下來可累計約13萬余元；若每月定期定額投資1000元在年利率10%的投資工具(按復利計算)上，10年下來可累計約20萬余元，后者約為前者的1.5倍。銀行定存年收益率近2%，但從數(shù)據(jù)可見，銀行定存的利率偏低、成長有限；考慮到股市長期向好的趨勢，開放式基金的年收益率應該優(yōu)于定存，因而在低利率時代女性還是可以找到會賺錢的“金雞母”的。

　　26～30歲：初為人婦的“巧婦人”

　　理財特征： 剛剛步入二人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加開始思考生活的規(guī)劃，因此大多數(shù)女性開始在消費習慣上發(fā)生巨變，“月光族”的不良習慣開始“摒棄”，投資策略也由激進變?yōu)椤肮ナ丶鎮(zhèn)洹薄?/p>

　　專家建議：增加壽險保額投資激進型基金

　　華南理工大學財務策劃講師鄒海燕指出，一個家庭的支出遠大于單身貴族的消費，所以，女性要未雨綢繆，提早規(guī)劃才能保持收支平衡，保證生活的高質量。這個時期購置房產(chǎn)是新婚夫婦最大的負擔，隨著家庭成員的增加應適當增加壽險保額。在此時夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)基金搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金。

　　30～35歲：初為人母的“半邊天”

　　理財特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗。

　　專家建議：籌措教育金購買女性險

　　交通銀行廣州分行沃德理財師黃惠指出，家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成了。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育險或定期定投的基金來籌措子女的教育經(jīng)費，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

　　40～50歲：為退休后準備“養(yǎng)老金”

　　理財特征：由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

　　專家建議：風險管理最重要

　　友邦保險資深營銷經(jīng)理黃朝武指出，此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風險”管理此時成為第一要務。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對性的女性醫(yī)療保險必不可少。

　　另外，在投資標的的選擇上必須以低風險的基金產(chǎn)品為主要考慮對象。他建議，中高齡人士這個時期的投資則要首先考慮穩(wěn)妥，理財產(chǎn)品應選擇那些貨幣基金、國債、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等。

　　理財貼士：女性理財可選“三三三原則”

　　女性的理財方案，應根據(jù)結合家庭狀況和人生階段分步驟具體實施。國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監(jiān)孫嘉倩建議，可將每月收入采取“三三三”分配的原則，即三分之一作為日常開銷；三分之一進行定期定額投資開放式基金；最后三分之一用于儲蓄以備不時之需。

　　總體來說，應該從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等3方面，為自己做理財規(guī)劃，如：可以參加銀行的教育儲蓄，購買醫(yī)療保險。如果參加炒股、買賣外匯等風險性投資，建議資金不宜超過家庭收入的三分之一；購買保險，目前比較通用的定律是拿出年薪的10%用于繳納每年的保費。

　　(文章來源：信息時報，作者：袁峰 曾祥萍）